Многие нижегородцы наверняка запомнили высказывания нового губернатора Нижегородской области Валерия Шанцева о мизерном бюджете региона, о необходимости привлечения инвестиций. Помнит их и генеральный директор Нижегородской страховой группы “Надежда” Виталий БУЛЫЧЕВ, у которого есть свое видение решения этих проблем.
Участников страхового рынка области, замечает Виталий Иванович, условно можно разделить на три группы компаний: чисто нижегородская (5—6 реально работающих компаний); полунижегородская (зарегистрированы здесь, учредители иногородние); филиалы и представительства иногородних страховых компаний. Доля страховых сборов последних достигает 80 процентов. Из них большая часть уходит в виде перестрахования в Москву, а то и дальше — за рубеж. С этих сумм налоги в Н. Новгороде не платятся.
По данным специалистов группы “Надежда”, в 2004 году из области безвозвратно ушло около 6,5 млрд рублей. Вероятно, они были вложены иногородними компаниями в более выгодные проекты, чем Нижегородская область. До 70 процентов нижегородских предприятий имеют своих владельцев за пределами нашей области, многие стали филиалами московских компаний и основные налоги также платят в Москве.
Не секрет, утверждает Булычев, что такие предприятия и страховаться предпочитают в своих или “строго оговоренных” высшим руководством страховых фирмах. То же самое можно сказать и о банковском секторе. Более того, часто нижегородские предприятия, оформляя кредит в филиалах иногородних банков, вынуждены страховать залог в строго определенных страховых компаниях.
В большинстве случаев закон при этом не нарушается. Но ситуация с пополнением местного бюджета и оттоком из области капиталов вряд ли при таком положении дел будет улучшаться.
Между тем мировая практика показывает, что страховые компании инвестируют в различные проекты даже больше финансовых средств, нежели банки.
“Наша страховая группа, — говорит Виталий Булычев, — на сегодняшний день остается единственной крупной нижегородской компанией. Моя мечта — создать Губернскую страховую компанию, которая смогла бы аккумулировать у себя большую часть страховых премий и инвестировать их в необходимые области проекты. При этом местное правительство могло бы стать соучредителем компании. Подобные примеры в России есть: СК “МАКС” (Москва), СК “НАСКИ-Татарстан”, ГСК “Югория-Урал”.
Накопительные системы страхования могут дать те самые “длинные” деньги, необходимые для осуществления долгосрочных перспективных проектов. Чтобы эти страховые программы заработали в полной мере, нужна не только стабильность в государстве, но и уверенность в конкретной страховой компании. А кому еще можно так доверять, как не своей страховой компании, которая здесь, под боком, которую в любой момент можно проверить и которая находится под жестким контролем областной администрации.
Обеспечивая страховой защитой нижегородские предприятия и их сотрудников, а также население области, Губернская страховая компания способна сосредоточить значительные финансовые ресурсы, необходимые для инвестирования в малый и средний бизнес, в социально значимые проекты, одновременно пополняя местный бюджет налоговыми поступлениями.
Справедливости ради замечу, что это не просто мечта страховщика с 20-летним стажем. С соответствующим предложением Виталий Булычев вышел в правительство Нижегородской области. Ну а что из этого получится — покажет время.
Общеизвестно, что чем выше платежеспособность жителей страны, тем чаще они обращаются к услугам страховых компаний. Статистики уверяют: материальный достаток россиян повышается. У людей появилась возможность покупать дорогие и качественные вещи. Чем больше человек вкладывает средств и труда в свое жилище, в свой быт, тем обиднее потом ему потерять нажитое за считанные секунды. Вот тут и приходит осознание необходимости страхования.
Для того, чтобы не находиться постоянно в состоянии паники за свое имущество, в которое вложены большие деньги, есть смысл застраховать все ценное, что у вас есть. Выгода от этого очевидна — при наступлении страхового случая стоимость украденного или поврежденного, а главное, застрахованного имущества будет вам возмещена. Сегодня российские страховщики активно предлагают различные программы по страхованию имущества, находящегося в квартире.
Страхование имущества идет в основном через страхование квартир. Граждане, купившие новую квартиру, стараются сразу ее застраховать. А потом, уже “втянувшись” в этот процесс, приходят к мысли о необходимости застраховать и имущество, находящееся в ней. Сейчас, по утверждению специалистов, наблюдается рост интереса со стороны граждан к этому виду страхования.
Застраховать можно практически любое имущество — мебель, технику, музыкальные инструменты, антиквариат, изделия из драгоценных металлов и камней от пожара, взрыва, удара молнии, стихийного бедствия, залива водой в результате аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем, противоправных действий третьих лиц, кражи. При этом не обязательно страховаться от всех рисков сразу. Многие страховщики предлагают гибкие условия страхования: можно застраховать отдельные риски или заключить договор не на год, а сезонно, что выгодно, например, для тех, кто в летний сезон постоянно проживает на даче. Кроме того, возможны оплата страховой премии в рассрочку и страхование на неполную стоимость. Если вы решили застраховать свое имущество от кражи, то готовьтесь к тому, что нужно будет составить опись имущества, зафиксировав таким образом его наличие. Если страхователь заявляет небольшую сумму, то страховщик может и не осматривать имущество, заключив договор страхования “без осмотра”. При краже для подтверждения наличия у вас украденного имущества придется предъявить чеки, паспорта, гарантийные талоны. Если вы оказались счастливым обладателем антиквариата, то необходимость страховки здесь весьма очевидна. Даже при повреждении вашего имущества, особенно если это касается хрупких предметов, страховая компания выплатит средства, которые будут потрачены на реставрацию. Антиквариат можно застраховать от всех рисков, включая противоправные действия третьих лиц, кражу со взломом и хищение. При этом тариф рассчитывается на основании статистики по данному виду страхования с учетом ценности антикварных изделий, а также способа и условий их хранения. Соответственно, чем хуже условия хранения — например, слишком влажное помещение, тем больше придется заплатить за страховку. Ценные бумаги при домашнем хранении страхованию не подлежат, их лучше хранить в банке.
Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. Если вы застраховали свое имущество по одному адресу, а потом переезжаете на новое место жительства, в этом случае необходимо известить страховщика о смене территории страхования. Иначе в случае наступления страхового случая могут возникнуть проблемы, вплоть до невыплаты страхового возмещения на законных основаниях. После смены территории страхования страховщик должен оценить, насколько эти обстоятельства влияют на степень риска. Если степень риска осталась прежней, тогда заключается дополнительное соглашение без уплаты дополнительной страховой премии. Страхование на время перевозки не распространяется. В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его “в порядок”. Как и в любом виде страхования, здесь есть исключения, когда страховое возмещение не выплачивается.
Причиной многих конфликтов страхователей и страховых компаний является неправильное понимание клиентом условий страхования и, как следствие, несовпадение полученного результата с ожидаемым. Здесь рекомендация одна — необходимо четко представлять условия договора страхования в момент его заключения. Для этого необходимо подробно расспросить представителя страховой компании, ознакомиться с правилами страхования, понять существенные условия договора, перечень нестраховых случаев. Специалисты страхового дела при оформлении страховки советуют обратить внимание на ряд важных моментов.
Например, срок письменного уведомления страховой компании о произошедшем страховом случае, указанный в правилах страхования, необходимо строго соблюдать! Следует внимательно ознакомиться в правилах страхования с перечнем нестраховых случаев. Обычно к ним относятся управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, последствия террористических актов и народных волнений.
При страховании автомобиля полис не покрывает все элементы и детали, не входящие в заводскую комплектацию транспортного средства (например, шины другой марки, не заводские колесные диски и магнитола и т. п.), если они не указаны в списке дополнительного оборудования. Страхование дополнительного оборудования осуществляется за дополнительную плату. Введение франшизы (невозмещаемая часть убытка) позволяет понизить стоимость страховки, однако при каждой выплате страховая компания будет недоплачивать эту сумму (если компенсация осуществляется в денежной форме) или, наоборот, потребует доплатить (если, например, автомобиль ремонтируется в сервисе за счет страховой компании. Сервису страховая компания платит в полном объеме, а с клиента берет франшизу).
В течение года автомобиль стареет и его стоимость уменьшается. В случае угона страховая компания выплачивает возмещение с учетом произошедшего износа. Размер износа указывается в правилах страхования (обычно он составляет 20 проц. в год (1,67 проц. в месяц) для новой машины, 15 проц. (1,25 проц. в месяц) — для годовалой и 10 проц. (0,833 проц. в месяц) — для машины старше двух лет).
Учет износа при выплатах по риску “ущерб”. Речь идет об определении стоимости деталей, использовавшихся при ремонте автомашины. Если стоимость определяется с учетом износа, выплаченных денег на ремонт не хватит. А вот если компания выплачивает возмещение в размере стоимости восстановительного ремонта — это то, что нужно. В этом случае полностью покрывается восстановление застрахованной машины.
Выбрать страховую компанию самостоятельно, без помощи профессионала непросто, но возможно. Прежде всего стоит оценить, насколько оптимальны условия страхования, которые вам предлагают. Для этого лучше всего сравнить услуги и тарифы в разных компаниях. Но прельщаться чрезмерно низкими тарифами не стоит. При выборе следует учесть и имидж компании, и срок ее работы на рынке. Стоит выяснить, на осуществление каких видов страхования у нее имеется лицензия. Чем больше это число, тем лучше. Однако страховой портфель компании (набор заключенных договоров страхования) должен быть сбалансированным — только тогда страховщик сможет полностью ответить по своим обязательствам. Проанализировав структуру взносов, можно понять, какие направления являются приоритетными для данной компании, на каких видах страхования она специализируется. Можно соотнести страховые платежи и выплаты (подобные рейтинги можно найти на сайтах многих компаний). Компания работает стабильно, если ее выплаты находятся в пределах 40—80 проц. от собранных страховых платежей. Если страховщик выплачивает больше, не исключено, что он на грани банкротства, если меньше, то он, скорее всего, под любым предлогом уклоняется от возмещения убытков своих клиентов. Сведения о сборах и выплатах — лишь один из показателей деятельности страховой компании. Прежде чем заключать договор со страховой компанией, стоит изучить ее баланс — это позволит сделать правильную оценку. Согласно российскому законодательству, все страховые компании обязаны обнародовать свою бухгалтерскую отчетность раз в год. Если страховщик по каким-либо причинам отказывается предоставить страхователю баланс или основные финансовые данные, то это повод задуматься. Из баланса страховой компании потребитель может узнать о размере уставного капитала. Так, компания, занимающаяся страхованием жизни, должна иметь уставный капитал не менее 60 млн руб., а страховщик, предлагающий иные виды страхования, — 30 млн руб. Кроме того, не должна быть значительной задолженность учредителей по взносам в уставный капитал.
Важный показатель — размер страховых резервов, так как именно из этих средств будет выплачена страховая компенсация. Важна и динамика изменения страховых резервов. Для компаний, проводящих агрессивную маркетинговую политику, характерно быстрое увеличение данного показателя. А вот снижение объема страховых резервов — тревожный признак.
В начале года ЗАО “Универсальное рейтинговое агентство” и Некоммерческое партнерство “Национальная страховая гильдия” провели независимое исследование востребованности тех или иных страховых услуг на сегодняшнем российском рынке страхования, основанное на экспертном опросе более чем 50 страховых компаний. Если судить по количеству заключенных договоров, то в 2004 наибольшим спросом у населения пользовались (в порядке убывания) услуги по страхованию имущества, ОСАГО, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая и болезней и страхование автотранспорта. Согласно экспертным прогнозам, в текущем году, кроме выше названных, востребованным может оказаться страхование загородных строений.