В Санкт-Петербурге прошел очередной Всемирный банковский конгресс. О нем рассказал на встрече с нижегородскими СМИ начальник ГУ ЦБ Станислав СПИЦЫН. Впервые на конгрессе прозвучала идея соединения банковской практики с наукой. Даже была создана специальная секция, чтобы исследовать банковские проблемы и выяснить, почему отстает банковская наука. Много загадок в банковском деле, а эту сферу никто не исследует. Наука пока боится анализировать банковские проблемы.
Банкиры откровенно сказали правительству России, что нельзя держать банки в резерве. Надо использовать банковскую систему для роста потенциала страны. И прямо было предложено: правительство должно сделать государственный заказ на ее формирование, то есть заявить, как она должна выглядеть, что нужно в ней изменить и как это сделать. По словам С. Спицына, это было воспринято с интересом.
Выступали многие зарубежные банкиры. По их мнению, банки в России развиваются успешно, укрепляется их уверенность, растет стабильность. И очень приятно было услышать такую фразу: Центральный банк двигается в правильном направлении. В то же время гости из-за рубежа говорили, что доступ иностранным банкам в Россию по-прежнему осложнен по сравнению с другими странами. Россия недооценивает свои возможности в этом направлении. Собственных средств в российской банковской системе мало, поэтому банки еще недостаточно устойчивы. Им надо стремиться наращивать свой капитал. В России очень слабая информация о банках, в том числе и в СМИ. Банкиры не обращают внимания на риск репутации своих организаций. Законодатели ограничили Центральный банк в правах, позволяющих вмешиваться в управление коммерческих банков, когда наступает критическая ситуация.
Многие иностранцы положительно оценили систему страхования. На сегодня 827 банков вошли уже в нее. Ожидается, что войдут еще 260. Остальным придется расстаться с правом принимать депозиты населения. В Санкт-Петербурге 80 проц. банков включены в систему страхования, а в Нижегородской области все 100 проц. Иностранцы предупредили, что те, кто остался за ее пределами, могут испортить всю репутацию банковской системы недоверием населения.
Главным докладчиком на конгрессе был первый заместитель председателя ЦБ Андрей Козлов. Он сформулировал вызовы банковской системе. Как воспринимается ею надвигающаяся глобализация? Об этом никто еще даже не думал, но все чувствуют, что это случится. Как избавиться от плохого наследия банков? Многие недобросовестные бизнесмены используют банковские учреждения для отмывания денег. Как внедрять современную систему управления в коммерческих банках? Как повысить их роль в экономическом росте страны?
Вторым основным докладчиком была заместитель председателя ЦБ Татьяна Парамонова. Она подвела итоги работы банка России по формированию международных стандартов финансовой отчетности (МСФО). Более 1000 банков уже работают по этому образцу. И теперь стоит задача привести все внутренние банковские документы к новым требованиям международных стандартов. Она обратила внимание на создание надежных информационных банковских систем. Тем более в связи с большой аварией в Москве, когда столица не принимала из регионов банковскую информацию в течение пяти часов.
Мы тоже это почувствовали, сказал Станислав Федорович. Но наша система позволила путем накопления информации не сорвать работу первичных звеньев коммерческих банков. Потом мы сразу всю информацию передали. Так что неудобств никто не почувствовал. Тем не менее вопрос очень важный — создание резервных вычислительных центров. Татьяна Парамонова подтвердила также свою идею о формировании системы платежей в реальном режиме времени.
И была такая интересная информация. Как ни странно, но в Армении накоплен очень большой опыт развития банковской системы. В этой стране совершенно незначительный процент инфляции, и там сумели сдержать рост цен. Основное направление в работе правительства Армении — реформы в региональном секторе, поддержка своего производителя. Армения продолжает работу по дедолларизации экономики, и там создали систему управления рисками. Оказалось, что в Польше есть совет по денежной кредитной политике. У нас такого совета нет. В Германии очень большой опыт борьбы с инфляцией в виде жестких мер не только со стороны финансовых организаций, но и всех экономических составляющих страны.
Сейчас инфляция в Европе в среднем 2 проц., и разрыв между минимальным и максимальным ее уровнем в различных странах составляет тоже 2 проц. И это вносит некоторый разлад. Если в какой-то стране инфляция 4 проц., то она должна выпустить денег в обращение больше, чем те государства, где инфляция 2 проц. Ситуация стала предметом большого спора. В США, оказывается, есть закон о структуре коммерческого банка. А главный принцип кредитно-денежной политики США — удержать цены, и обеспечить полную занятость населения.
На конгрессе прозвучала и критика коммерческих банков со стороны российских специалистов. В частности, критиковали руководителей АРБ за то, что они медленно продвигают принципиальные документы о деятельности банковской системы. Так прямо и сказали: руководители ассоциации плохо идут к президенту страны, не реализуют свои идеи, и от этого страдают все. И еще. Структура кредитного портфеля в России недостаточно эффективна. В основном кредиты получают сырьевые отрасли и торговля с целью импорта иностранных товаров. Это очень плохо для местных производителей и развития страны. Мало делается для повышения конкурентоспособности наших коммерческих банков в связи с вступлением России в ВТО.
На конгрессе прозвучал ряд новых требований к банкам. Во-первых, у них должна быть сильная система внутреннего контроля. Второй момент. У коммерческих банков России, как правило, нет стратегии. Были даже такие выводы: слово стратегия российские банкиры пока еще не выговаривают. Говорили также о не особо активном участии комбанков в решении проблем, связанных с увеличением темпов экономического роста. Наши банки еще слабо разбираются в рисках, не умеют их оценивать. Показательно, что в банковской системе страны темпы роста активов значительно выше, чем рост пассивов. То есть кредитов выдаем больше возможностей, связанных с приростом ресурсов.
В стране грандиозный бум потребительских кредитов. За последние три года этот показатель вырос в 7 раз. Потребительские кредиты достигли 15 проц. от общих объемов кредитования. Это вызывает большое удивление. Откуда такой рост? Тем более что темпы повышения заработной платы населения заметно ниже. Аналитики уже беспокоятся, что может наступить такой момент, когда у людей, ставших заемщиками, не хватит средств для возвращения кредитов. Критиковалось медленное наращивание капитальной базы. Все советовали: в стране надо аккумулировать деньги. И напоминали, что на руках у населения, по подсчетам зарубежных компаний, находится примерно 20 млрд долларов. А объем вывода денег из страны по-прежнему очень высокий.
В ходе конгресса появилась очень интересная идея. Выступающие говорили, что в стране будет отобрано 105 крупных банков. Из них 25 сверхкрупных и 80 просто крупных. Им будет доверена основная масса управления финансовыми ресурсами. Эта тема не получила развития, тем не менее она прозвучала. Сетовали, что в банковском мире идут комиссионные войны, и это может повредить всем. Затем говорили, что многие банкиры не учитывают низкую значимость своих акционеров. Многие из акционеров считают участие в коммерческих банках как непрофильный актив. Стало быть, в любой момент они могут вывести деньги из банковской системы. Снова поднимался вопрос о банковской тайне, и очень резко была поставлена проблема безопасности банковских систем.
Конгресс изобиловал новыми идеями. Например, было предложено создавать синдикаты местных банков. Весьма интересный ход. Призывали законодателей повышать ответственность ссудозаемщиков. Сегодня в отдельных банках, занимающихся потребительским кредитованием, невозврат кредитов превышает 25 проц. И еще было такое пожелание. В коммерческих банках должны быть очень активные и высококвалифицированные члены совета директоров. Большой разговор на конгрессе возник вокруг проблем инфляции.
С. Спицын сообщил, что только что ГУ ЦБ провело совещание с коммерческими банками. Рассматривались полученные из Банка России рекомендации по взаимодействию с кредитозаемщиками. В стране большой бум потребительского кредитования, и появились факты недобросовестного отношения к физлицам. При объявлении, что цена потребительского кредита будет стоить 20—22 проц., фактические затраты составляют до 60 проц. Под контролем ГУ ЦБ комбанкам предложено полностью просветить ссудозаемщиков обо всем, что их касается. О комиссионных требованиях, о цене услуг, о правилах возврата денег, о досрочном погашении, о системе платежей, сроках возврата. Всю эту кухню надо открывать перед заемщиками, чтобы не получилось обмана.
И еще один очень важный документ. Банк России изложил требования к физическим лицам — потенциальным акционерам коммерческого банка. Отныне те, кто желает стать акционером, должен раскрывать свои доходы, а также расходы, и показывать свое имущественное богатство. Не всем это понравится, но придется делать так.
Альфа-Банк и Институт Лаудера Школы бизнеса Уортон (США) вручили награду “За заслуги в области иностранных инвестиций в России” корпорации “Юнайтед Технолоджиз”.
Эта награда была учреждена в 2003 году. По замыслу создателей, она ежегодно будет присуждаться работающей в России иностранной компании, которая достигнет яркого делового успеха и внесет весомый вклад в продвижение высоких стандартов корпоративного управления. Ранее такой награды были удостоены компании “Нэстле” и “Проктер энд Гэмбл”.
Успешно начался процесс объединения “Саровбизнесбанка” и банка “Гарантия”. Об этом говорили на пресс-конференции председатели правления Людмила Тырсина и Владимир Синицин.
Решение о присоединении “Гарантии” к “Саровбизнесбанку” как более крупному партнеру, имеющему широкую филиальную сеть, готовилось несколько лет. И сегодня между акционерами обоих банков полное взаимопонимание. Общее собрание запланировано на 1 августа. На нем будут подтверждены процедуры объединения и оговорены условия конвертации акций.
Процесс рождения объединенного банка продлится не менее шести месяцев, но клиенты не почувствуют на себе никаких изменений: сохранятся коллектив сотрудников, перечень услуг, финансовые условия обслуживания. “Мы продолжаем развиваться, — подчеркнул Владимир Синицин, — сохраняя консерватизм идеологии и девиз “Банк — клиенту”.
По предварительным расчетам, уставный капитал нового “Саровбизнесбанка” превысит 1 млрд руб., а валюта баланса достигнет 6 млрд. Это позволит ему стать одним из крупнейших в области и более привлекательным для западных партнеров.
НБД-Банк в рамках совместной программы с федеральным предприятием ОАО “АИЖК” снизил ставки по ипотечным кредитам в рублях. Теперь нижегородцы могут получить деньги на покупку жилья по ставке 14 проц. годовых.
Если, конечно, у семьи совокупный доход от 5 тыс. руб. в месяц, тогда ей могут дать ссуду в размере до 70 проц. стоимости жилья на сумму от 100 тыс. руб. Срок кредита — от 1 до 27 лет. И еще одно условие. Купить квартиру с помощью ипотеки могут те нижегородцы, у которых стабильный доход и непрерывный трудовой стаж в течение двух лет.
Еще одни плюс программы в том, что человек сразу становится собственником квартиры (дома). Залогом по ипотечному кредиту является приобретаемое жилье. Так что не требуется гарантий со стороны поручителей или предоставления дополнительного залога.
Ипотечная программа реализуется НБД-Банком совместно с федеральным предприятием ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” с мая 2004 года. За это время более 100 нижегородских семей смогли улучшить свои жилищные условия, приобрести квартиру, дом.
В НБД-Банке действует также программа “Ипотечный кредит НБД-Банка”. Ее отличие заключается в том, что нижегородцы могут получить кредит в долларах США в размере до 80 проц. стоимости приобретаемой квартиры или дома. Такой кредит выдается на срок до 10 лет.