В конце прошлой недели корреспондент “Курса Н” встретился с вице-президентом Альфа-Банка, управляющим Нижегородским филиалом Светланой КУЛАГИНОЙ. Банковский мир находился в полосе тревоги в связи с событиями вокруг “Содбизнесбанка” и “Кредиттраста”. В центральных СМИ говорили о замешательстве на рынке МБК, о закрытии банками лимитов друг на друга и о возможном развитии кризиса, если ЦБ отберет лицензию еще у кого-то, скажем, у какой-то крупной кредитной организации. Но как-то не верилось, что все банки ведут себя одинаково пугливо, словно по команде. Если слухи и гадания моментально отражаются на котировках акций, то неужели и мощные банки, схожие, допустим, с очень крупным кораблем, также подвластны любому ветру и не различают мелкой зыби от большой волны, начиная вести себя как во время бури, хотя бы на всякий случай. Поэтому я и задал Светлане Дмитриевне первый вопрос приблизительно на тему дня.
— Какие чувства вы испытываете, когда какой-то банк лишают лицензии? Чувство, схожее с неким удовлетворением, что на одного конкурента стало меньше, или какой-то корпоративной солидарности? Или то и другое, как в силу самого характера банковской деятельности, так и вопреки ей?
— Я человек по природе не злой и не испытываю никаких радостных эмоций по поводу того, что у кого-то отозвали лицензию. Альфа-Банк позиционирует себя в таком сегменте, где, как правило, не лишают лицензии те банки, которые действительно можно назвать нашими конкурентами. Как правило, это все-таки связано в последнее время с небольшими банками, которые открывались под специфические задачи. Поэтому в принципе я никаких эмоций не испытываю. Хотя жаль людей, которые там работали. Но это чисто по-человечески, а не профессионально.
— И к последним событиям на МБК вы тоже даже эмоционально не причастны?
— Думаю, к этим событиям нельзя не быть причастным и эмоционально, и профессионально. История получила достаточно широкий резонанс, что отразилось на “межбанке”, в том числе и на серьезных финансовых организациях. Но было совершенно очевидно, что упомянутые вами пострадавшие банки, видимо, не слишком заботились о своей репутации. Жалко вкладчиков. Но, с другой стороны, ведь уже достаточно много пишется о том, что если банки предлагают какие-то завышенные проценты, то, наверное, надо насторожиться.
— А вы закрыли лимит каким-то банкам?
— Нет, мы работаем в обычном режиме. Хотя, естественно, любой банк, который считает ресурсы, пользуется “межбанком”. И ажиотажная ситуация на этом рынке, конечно же, сказывается на стоимости ресурсов. Они сейчас стали дороже. И опосредованно это действительно повлияло на всех. К тому же появилось некоторое беспокойство у отдельных клиентов и вкладчиков. Они звонят и просят прокомментировать ситуацию, упоминая такое режущее слух выражение, как “банковский кризис”. Но большинство наших клиентов реально оценивает ситуацию. Для банковского кризиса сегодня нет никаких предпосылок, а есть некая чистка банковской системы для придания ей большей устойчивости. А это опять же должно пойти, как считают в ЦБ, на пользу и клиентам, и вкладчикам.
— Мы с вами с самого начала заговорили об эмоциях, а они в западных школах бизнеса становятся сегодня одним из экономических показателей. Эмоциональная экономика стремится к тому, чтобы дать людям то, о чем они мечтают. Стокгольмская школа бизнеса в С.-Петербурге, которая выпустила в 2001 году книгу “Бизнес в стиле фанк”, считает, например, что за счет “экономического эффекта задушевности” можно получать и прибыль, и конкурентное преимущество. Очевидно, в этом стиле могут быть как-то по-новому осмыслены и банковские продукты?
— Альфа-Банк отличается достаточно консервативной политикой. И в этом, как всегда, есть минусы и плюсы. С одной стороны, это плюс, потому что серьезно считаются риски. Играть в новые игры надо весьма осмотрительно. Конечно, надо отслеживать мировые тенденции, но, с другой стороны, стабильность — это та фишка, которая выбрана Альфа-Банком. Балансирование на грани рынка и рисков должно совпадать так или иначе с системой ценностей наших клиентов, чтобы обеспечить им нормальные результаты. Бесспорно, что появление новых продуктов сопряжено с серьезной инновацией. Однако мотивация сотрудников бывает не менее важной составляющей технологического процесса в банке.
— Эмоциональная экономика вроде бы не предполагает каких-то новых организационных принципов, она несколько иначе объясняет то, что уже есть, дает новый взгляд на продукты, предлагаемые клиенту. Возьмем, допустим, ваши пластиковые карты. На обложке проспекта белым по синему многообещающая фраза — “больше, чем просто карта”. На самом деле, такие элитные продукты, как Visa Gold, MasterCard Platinum или Diners Club, могут воплотить в жизнь самую смелую мечту.
— Это действительно так. Но они даются людям, которые на эту мечту немножко потрудились в предыдущие годы своей жизни. Эти карты может получить далеко не каждый.
— А у вас лично есть такая карта?
— У меня нет. Я пока не заслужила (смеется).
— Если продолжить разговор об эмоциональных продуктах, то можно увидеть, что сегодня экономика все больше внедряется в такие суверенные сферы, как этика, эстетика, духовный мир. Впору, наверное, уже говорить, например, об эстетике кредитования. И разве эстетическое наслаждение не охватывает трейдера после удачной сделки на рынке акций, как от фильма с погонями или романтической историей любви?
— Я допускаю, что такое может быть. Горизонты возможностей человека расширяются, и удовольствие, наслаждение зависит от того, на что он настроен. Кто-то традиционно ориентирован, например, на фламандских мастеров живописи и получает наслаждение от созерцания подлинников, другой — от вложения в них капитала. Недавно я была в Национальной галерее в Лондоне, и мне очень понравилось, что там каждая картина оцифрована. Можно просто пройтись по залу, а можно, получив карточку доступа, посидеть за отдельной стойкой и каждую картину реально в компьютере посмотреть. Раз этот продукт создан, значит, он востребован. И определенная категория людей получает удовольствие таким способом. Думаю, это, скорей, хорошо, чем плохо. Кстати, в Лондоне у меня есть такое развлечение: мне нравится сидеть в кафе, пить кофе и смотреть, как обедают там деловые люди, как они общаются. Я получаю от этого огромное удовольствие.
— А они как-то по-особому общаются? Или это не выразишь словами?
— Вы знаете, если я, например, иду в десятый раз смотреть “Лебединое озеро”, это не значит, что я жду, что артисты как-то по-другому станцуют. Это значит, что мне нравится к этому прикасаться.
— А ведь все равно они каждый раз танцуют немножко по-разному.
— Безусловно. Но вопрос ведь не в том, что я прихожу и смотрю — а как вот они это па сегодня станцевали по-другому? Я же не ставлю такой задачи. Для этого я просто пойду на другую постановку в другой театр. Есть и различные трактовки “Лебединого озера”, и даже разные концовки. В оригинале балета был не хэппи энд (счастливый конец). Просто в советское время он был откорректирован. А сейчас Григорович вернул постановку к ее истокам.
— Похоже, банковская система страны тоже иногда разделяет судьбу бедняжки Одетты, зачарованной злым Ротбардом. Насколько вас как руководителя филиала Альфа-Банка занимает управление собственным брэндом?
— Это важная часть моей работы. Если я не буду об этом думать, то, наверное, не очень правильно стану использовать свои возможности. Но программы у меня нет, есть внутреннее ощущение.
— Сахаровский фестиваль уже внес весомый вклад на ваш эмоциональный банковский счет.
— Я надеюсь. Думаю, в брэндинге могут быть два подхода. Первый, когда ты ставишь определенную задачу и действительно делаешь некий планнинг и подгоняешь под него все остальное. Конечно, это хорошо и, наверное, даже очень интересно. Но ведь я не кинозвезда, у меня абсолютно другая работа, а потому и подход иной. Нужно пытаться быть самой собой, а банку производить впечатление стабильности и цельности. С этой точки зрения для нас важно, что мы стабильно поддерживаем и Сахаровский фестиваль, и гастроли театра Олега Табакова.
— На классику сугубо ваш клиент обычно ходит мало.
— Это огорчает. Но закончившийся на прошлой неделе фестиваль — не первый, который мы спонсируем, и число наших клиентов, посещающих концерты не только в дни его открытия и закрытия, хоть и медленно, но увеличивается. В этом году я это отметила. Зато на табаковскую осень у наших клиентов ажиотажный спрос.
— На что вы делаете акцент в своей стратегии?
— На персонал и активное поведение на рынке.
— В Альфа-Банке осваиваются новые методы оценки персонала, скажем, система грейдов, дающая ясные очертания карьерного роста? Или такая процедура, как асессмент (asessment) — новый инструмент подготовки специалистов, который уже у всех на слуху?
— У нас в банке асессмент принят, и в прошлом году управляющие всех филиалов прошли эту систему оценок в Москве. Я получила отклик и считаю, достаточно неплохой. В то же время выявились какие-то точки, над которыми нужно работать. Очень важно, когда получаешь результаты асессмента, попытаться посмотреть на них объективно. Ведь высок соблазн какие-то свои неудачи списать на необъективность консультантов. Что касается грейдов, то в Альфа-Банк сейчас приглашен специалист, который работает над этой системой. И нам обещают, что где-то в течение года она у нас появится.
— И тогда возможно, что два сотрудника, которые сидят за одним столом, будут получать на порядок разную зарплату?
— Сейчас они и так получают разную зарплату. Но в системе грейдов действительно будет возможна такая разница — зарплата станет различаться на порядок. Это правильно. Мне кажется, такой подход сглаживает свойственную человеческой природе манеру — достижение уровня своей некомпетентности.
— Вы первые среди банков Нижнего Новгорода вводите такую систему?
— Думаю, что да. Вообще, это очень важный ключ к успеху: если у тебя что-то не так или у кого-то лучше, то направленность действия должна быть все-таки на себя. Хочется думать, что система грейдов, возможно, будет это поощрять.
— Жизненный цикл вашего филиала шаг в шаг совпадает с развитием головного офиса или есть какое-то различие во времени?
— Нижегородский филиал — первый региональный в Альфа-Банке, то есть банк на нас пробовал региональную политику. И поэтому мы, наверное, живем немножко своей жизнью по отношению к головному офису, насколько это возможно. Период роста нашего филиала и вхождения его в рынок проходил на том этапе, когда Альфа-Банк уже достаточно ярко звучал на рынке. А вторая волна была после кризиса 1998 года, когда один из лучших банков страны — Инкомбанк — прекратил свое существование. Альфа-Банк эффективно этим воспользовался, сделав опять же акцент на персонал. Было приглашено много хороших специалистов из Инкомбанка, и это на тот момент было очень мудрым решением.
Сейчас в Москву в головной офис приглашены западные менеджеры в большем количестве, чем раньше. И они делают перестройку, чтобы банк был более западным, с более глубоким проникновением в его структуру современных методов и мировых традиций. Наш филиал идет к этому, наверное, с некоторым запаздыванием. В каком смысле? Мы очень эффективно работаем, растем в год на 30 проц. по основным показателям, и нас резко трогать, наверное, не надо. Хотя какие-то эксперименты по внедрению точечных изменений, безусловно, будут. Мы, конечно, в русле всех новаций и при этом находимся в благоприятном периоде жизненного цикла.
Между НБД-Банком и ЕБРР подписан 15-ый по счету кредитный договор, на этот раз на сумму 4 млн долларов сроком до 5 лет. Первый транш в размере 2 млн долларов будет получен уже в этом месяце.
Финансирование нижегородских предприятий будет проходить в основном в рамках комплексной программы для малого и среднего бизнеса “Кредит плюс”. Заемщики получат не только средства на развитие бизнеса, но и ряд возможностей, позволяющих избежать дополнительных затрат. Это отсутствие комиссий при выдаче кредита, 2-кратное снижение стоимости кассового обслуживания, бесплатные юридические консультации по вопросам налогообложения.
Нижегородпромстройбанк снизил ставки по кредитам физическим лицам на приобретение автомобилей. Теперь она составляет 18 проц. годовых в рублях и 12 проц. годовых в валюте. Максимальный срок кредитования — 3 года.
Увеличилось и количество автосалонов, с которыми банк заключил генеральные соглашения на продажу. Это, к примеру, “Ока-Лада”, “Центр-Авто”, “ПИНГО-АВТО”, “Позис-НН”. “Автосервис-Центр”, “ИнваТех”, “Орион-Авто”, “Автодвигательсервис” (г. Заволжье), “Снабсервис” (г. Павлово).
Один из новых продуктов банка для физических лиц — кредитование на оплату очного обучения в вузах. Длительный срок — до 5-и лет и низкая процентная ставка — 18 проц. годовых делают этот вид услуг весьма привлекательным, дающим возможность молодым нижегородцам и жителям области получить высшее образование.