Порядка 165 страховых компаний, причем все крупные московские, работают по ОСАГО. Вопреки опасениям страховщиков, что низкие тарифы сделают этот вид страхования убыточным для СК, собрано 48 млрд страховых премий, а выплачено фактически 10 млрд. Возможно, это примета первых лет, когда идет формирование рынка и тарифы не сбалансированы. Насколько этот бизнес прибыльный, станет понятно через 2—3 года, когда будет проанализирована статистика по субъектам.
— В страховании есть такой показатель: 70 процентов убыточности — своего рода, рубеж, после которого СК невыгодно работать по этому виду страхования, — говорит руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в ПФО Владимир НЕСТЕРОВ. — В Москве и Санкт-Петербурге ситуация уже подошла к критической черте. Даже по рекламе заметно, что в новых клиентах компании уже не заинтересованы — со своими бы разобраться. В крупных городах ежегодный прирост транспорта, хотим мы этого или нет, составляет 10 процентов, а все развязки дорожные с 60-х годов не менялись. Поэтому и риски больше. В сельской же местности аварийность минимальная, и там придется тарифы снижать.
Но не стоит забывать, что кроме прибыли обязательное страхование имеет неоспоримые плюсы. Оно является локомотивом в добровольное страхование. (Собираемость страховых премий по добровольному страхованию у СК, занимающихся ОСАГО, выше.) Это раз. Во-вторых, работая по ОСАГО, страховщики подспудно готовятся к другим обязательным видам страхования. “Автогражданка” как лакмусовая бумага проявила, с одной стороны, отторжение и негативное отношение населения, с другой — несовершенство законодательной базы. И если кто-то, опираясь на несовершенные законы, начинает минимизировать расходы, уходить от выплат и т. д., то это дискредитирует идею в целом. Государство на ОСАГО может обкатать обязательное страхование. Если удастся снять этот негативный фон, страхование пойдет.
— До ОСАГО на дорогах творился беспредел (вспомните анекдоты с “мерседесами” и “запорожцами”). Суды были завалены имущественными спорами без каких-либо шансов взыскать ущерб. Что изменил в этой ситуации закон?
— Начнем с того, что 25 миллионов человек купили полисы, это примерно 90 процентов исправного транспорта. Нельзя сказать, что идет возмещение по каждому ДТП. Есть проблемы — опять же из-за прорех в законодательстве. Например, сын, который не вписан в полис, совершает ДТП на машине отца. По закону страховая компания обязана предоставить потерпевшему страховую выплату, а к владельцу транспортного средства, допустившего за руль не вписанного в полис, предъявить регрессный иск. СК большей частью перекладывают ответственность, потому что в ГК РФ четко сказано — должен платить виновник.
Уже сейчас в работе некоторых СК проявляются негативные моменты — они не могут в определенные законом сроки выполнить своих обязательств, задерживают выплаты, даже признавая страховой случай. Клиенту говорят: мы — филиал, все решения принимают в столице. Мы с этими компаниями разбираемся, направляем в дисциплинарную комиссию или органы страхового надзора, которые вправе приостановить действие лицензий. Не исключено, что в ближайшее время полномочия по отзыву лицензий будут переданы в регионы.
Или по закону каждая СК должна иметь в регионе представительство. От каждой ли из 165-ти есть представитель в Нижнем Новгороде? Представьте, что с полисом какой-нибудь ижевской СК попадают в ДТП здесь.
— И что делать?
— Обращаться к нам — у нас есть координаты всех представительств. Хотя может получиться так, что указанный телефон не отвечает, а адрес ложный. Могу сказать, что региональные компании работают аккуратнее — они всегда на виду. А если это СК из Магадана, не стоит ждать трепетного отношения к нижегородскому клиенту.
Другой “больной” момент — взаимодействие с ГИБДД. От того, насколько быстро выедут на ДТП и правильно его запротоколируют сотрудники ГИБДД, будут зависеть объем и сроки выплаты потерпевшему. Но это в Германии на место происшествия прибудут через 10 минут, у нас множество ДТП по-прежнему решается между автовладельцами без вмешательства ГИБДД и СК. Сказывается разобщенность наших страховщиков. А поскольку СК нацелены на прибыль и подчас идут на нарушение правил профессиональной этики страховщиков, разобщенность усиливается. Например, договорилось страховое сообщество платить 10 процентов комиссионного вознаграждения агенту, реализующему полисы ОСАГО, — этому правилу должны следовать все. И если кто-то платит 30 процентов, это подрывает всю схему...
По-прежнему есть факты реализации полисов в неположенных местах — в ГИБДД, государственных учреждениях, в ЖКХ, что создает неравные условия СК. Можно говорить и о недобросовестной рекламе — “застрахуете ОСАГО в нашей компании, и 20 литров бензина в подарок!”, или “если вы покупаете у нас машину, полис ОСАГО бесплатно!”. А ведь за этот полис должен заплатить страхователь.
Безусловно, будет процветать мошенничество вокруг ОСАГО (уже сейчас машины бьются вдребезги без пострадавших) — к обороту в миллиарды рублей не может не быть криминального интереса. Имеет место быть хищение бланков, фальшивые полисы — не редкость. А иногда набранные СК случайные люди продают клиентам полисы, а деньги в кассу и данные в базу СК не сдают. То есть полис у вас вроде бы настоящий, а в СК он не зарегистрирован и ответственность за него страховщик не несет.
Кстати, в Татарстане создана база спорных случаев, когда СК выплатила деньги, но у нее есть сомнения, которыми она поделилась с коллегами. Эти данные состыковали с данными ГИБДД, и уже есть первые результаты. В Нижегородской области на этом пока экономят.
— Страховщики, наверное, готовы доверить создание этой базы вашему представительству?
— Любая локальная база — это деньги, во-первых, и открытость информации, во-вторых. К этому нижегородские страховщики не готовы.
— Кстати, что Нижегородскую область отличает в границах ПФО?
— В округе много городов-миллионников, здесь работают 20 региональных СК и более 350 филиалов иногородних СК. В Нижегородской области мало региональных компаний — “Росгосстрах-Поволжье” и “Наша надежда”, остальные страховщики представлены филиалами. В Самаре и Татарстане, к примеру, по 8 региональных компаний. Это о чем говорит? Наши деньги утекают из региона в головные фирмы.
— Тем не менее выбор есть. И право сменить страховщика остается у каждого автовладельца?
— Да, только за 2 месяца надо предупредить компанию, взять там справку, что не было ДТП, за что в другой СК можно получить бонус. Если вы не раз были виновником ДТП, нести справку вам не с руки. Впрочем, чтобы не терять клиента, кое-где не будут на этом настаивать. В западных странах тоже можно не принести справку, но тогда к тебе применят коэффициент как к начинающему водителю. Вообще, за соблюдение правил дорожного движения во всем мире борются экономическими методами. Страховщик может стимулировать безаварийную езду (за 5 лет бонус подрастает до 25 процентов) и наказывать нарушителей — скажем, полис виновнику ДТП обойдется дороже, и СК, хоть раз возместившую нанесенный им ущерб, он уже не может сменить.
— В декабре в Госдуме предстоят слушания по внесению изменений в закон об ОСАГО. Дело идет к пересмотру тарифов?
— Право это принадлежит правительству, которое может внести изменение раз в год. Но пока даже нет статистики, на основе которой можно думать об изменении тарифов. Картина появится только в феврале. Помните, основная масса полгода надеялась, что уже действующий закон отменят, и только в январе все побежали страховаться. Так что об изменении тарифов говорить рано. Думаю, что в правительстве это понимают, и необдуманных решений не будет. Ведь необоснованными тарифами можно обрушить весь страховой рынок. А поправок в закон накопилось немало, в частности, от нашего союза порядка 19-ти. На обсуждение, например, будут вынесены вопросы об уменьшении срока действия полиса (сейчас минимальный срок — 6 месяцев, а, к примеру, за границей в ходу полисы ОСАГО выходного дня), о компенсациях ветеранам и другие. Но это, пожалуй, преждевременный разговор.
Представительство РСА открыто в Нижнем 1 марта. Зарегистрировано более 300 обращений — и от сотрудников СК, и от потерпевших в ДТП (на несвоевременные и неполные выплаты, на действия экспертов, призванных минимизировать потери СК, и т. п.). У представительства есть право обращаться в дисциплинарную комиссию РСА, в Самарскую инспекцию федеральной службы страхового надзора по ПФО. После 1 января в Нижнем появится и ее представительство.
Впервые за последние 10 лет на первое место по объему собранной премии вышли страховщики Нижегородской области.
В области работают 11 страховых организаций и 28 филиалов иногородних компаний. За 6 месяцев 2004 года здесь собрано 5,5 млрд рублей. Из них 3 млрд рублей приходятся на местных страховщиков и 2,5 млрд рублей — на филиалы иногородних компаний. Впрочем, первая (а значит, и общая) цифра в 3 млрд — следствие укрупнения “Росгосстрах-Поволжье”, которое позволило суммировать всю премию филиалов компании, собранную на территории других субъектов ПФО. Услуги чисто по Нижегородской области составили 1 млрд рублей.
В очередном выпуске книги “Страховой рынок Поволжья” Всероссийского союза страховщиков в ПФО под редакцией Н. Лисиной отмечено, что наибольший резонанс вызывало ОСАГО. Всего по этому виду за полугодие по округу собрано 3 млрд 806 млн руб. С учетом показателей 2003 года, за год работы данного закона объем составил 8 млрд 129 млн руб., из них 5199 млн руб. собрали региональные компании и 2930 млн — филиалы иногородних.
Среди региональных компаний лидируют:
Россгосстрах-Поволжье — 2761 млн руб.
Россгосстрах-Татарстан — 467,6 млн руб.
Россгосстрах-АККОРД — 178 млн руб.
Лидеры московских компаний:
РЕСО-Гарантия — 362 млн руб.
Ингосстрах — 318 млн руб.
НАСТА-Центра — 251 млн руб.
В ПФО на долю региональных компаний приходится 64 проц. общего объема страховых услуг по ОСАГО.
Объемы выплат за год работы закона с 1 июля 2003 года по 30 июня 2004 года составили 1658 млн руб., в том числе у региональных компаний — 1067 млн руб., у филиалов — 591 млн руб. Доля выплат через 12 месяцев составила около 20 проц., но рассматривается очень большое число заявленных и неурегулированных убытков. Оперативная статистика региональных страховщиков на июль показывала убыточность в размере от 45 до 65 проц. Количество жалоб на страховые компании не превышает 0,1 проц. от числа застрахованных.
Агентство “РБК.Рейтинг” называет лидеров автострахования в 1 полугодии 2004 года. Среди “миллиардеров” по объему собранных премий:
Росгосстрах — 7,91 млрд рублей (убыточность составила 16 проц.),
РЕСО-Гарантия — 3,86 млрд рублей (убыточность 43 проц.),
Ингосстрах — 2,83 млрд рублей (убыточность 25 проц.),
“Спасские ворота” — 1, 41 млрд рублей (убыточность 65 проц.).
Исследование РБК показало, что 10 процентов автовладельцев еще не приобрели полис, из них каждый шестой не может себе его позволить, столько же россиян не доверяет страховым компаниям или же считает, что легче платить штрафы. Опрос подтвердил, что застрахованные остаются лояльными к выбранным страховым компаниям и, в целом, довольны работой страховых компаний: поменять страховые компании хотят лишь 5 проц. автолюбителей.
По данным страховых компаний на конец 2003 года, убыточность ОСАГО составляла не более 10 проц. По итогам первого полугодия текущего года этот показатель превысил 30 проц., и основные выплаты по ОСАГО еще впереди. В перспективе 2—3 лет ОСАГО станет убыточным, отмечает РБК, во всяком случае, это не идет вразрез с мировой практикой.