РЕЗЕРВЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ.........
Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге дал много пищи для размышлений. Его участники были согласны с тем, что в банковском деле еще много загадок и глубинно эту сферу никто не исследует. Наука пока боится анализировать банковские проблемы. Другое дело — практики. Им от этих проблем никуда не деться. Корреспондент экономического еженедельника “Курс Н” встретился с директором по административным вопросам, управляющим Нижегородским филиалом Альфа-Банка Андреем СИТНОВЫМ.
— Хотелось бы познакомиться с вашим видением банковской системы в России и в частности Нижегородской области?
— Состояние банковской системы определяется той историей, которую она прошла за 15 лет. Какой она видится в перспективе? Должно появиться четко сформулированное понимание того, какова роль российских банков в экономике страны. Какое место могут занять в ней западные банки? Во многом это зависит от того, будут ли сняты все ограничения на работу иностранных банков в России. Что касается Нижегородского региона, то, считаю, у нас одна из самых продвинутых банковских систем, и во многом благодаря ГУ ЦБ. По скорости расчетов она одна из первых в России.
На мой взгляд, в присутствии здесь московских банков много плюсов. Сегодня они приводят деньги в регион. Финансовые ресурсы становятся доступными как для предприятий, так и для населения, создаются условия для понижения ставок.
Сейчас много говорят о том, что надо повышать конкурентоспособность наших банков в связи с вступлением России в ВТО. Здесь может быть несколько направлений. Скажу для примера об одном. У российских банков достаточно много функций, которые не имеют отношения к их коммерческой деятельности, а являются, по сути, надзорными. Они отягощают банковский бизнес дополнительными издержками. Ни для кого не секрет, что сегодня основная задача банков, помимо собственно развития бизнеса, — это сокращение издержек на операции. И ни для кого, наверное, не секрет, что чисто расчетное обслуживание особой прибыли банкам не приносит. А возьмите функции, которые связаны с валютным контролем. Они, конечно, важны, никто с этим не спорит. Но для нас это те издержки, которые мы несем. Они отвлекают людские ресурсы.
— На конгрессе говорилось, что в банковской системе нашей страны темпы роста активов значительно выше, чем рост пассивов. То есть кредитов выдаем больше возможностей, связанных с приростом ресурсов. Наверное, риск — оборотная сторона оптимизма?
— Вообще-то, активы и пассивы всегда равны, но понятно, о чем идет речь. У многих российских банков действительно прежде всего не хватает источников для выдачи долгосрочных кредитов. Все вклады, которые принимают банки, — это на один, максимум на два года. А нашей промышленности, где оборудование сильно изношено, нужны кредиты, по крайней мере, на три-пять лет. То же самое касается кредитования населения на приобретение жилья, когда речь идет о таких сроках, как 10—15 лет. Какой российский банк располагает сегодня такими длинными ресурсами? Сбербанк, может быть, в какой-то степени. А доля длинных ресурсов в структуре баланса остальных банков очень незначительная. Решение этой проблемы прежде всего в капитализации, то есть в повышении капитала банков. На Западе одним из источников длинных денег служат пенсионные фонды. У нас негосударственные пенсионные фонды пока еще не вышли на такой уровень.
— Один из вызовов российской банковской системе — внедрение современных систем управления. Это касается и мотивации специалистов. В не столь давнем интервью бывший управляющий вашего филиала Светлана Кулагина говорила мне, что у вас будет вводиться система грейдов?
— Это делает центральный офис, проект по филиалам пока не завершен. Задача не простая — ввести некое унифицированное измерение стоимости специалиста на рынке, присвоить ему грейд, от которого будет зависеть его зарплата.
— Есть мнение, что в нашей банковской системе преобладает идея ренты, а не стремление развивать экономику. Иначе темпы ее роста отличались бы от сегодняшних. В основном кредиты получают сырьевые отрасли и торговля с целью импорта иностранных товаров.
— Это совершенно несправедливый упрек. Следствием обратной ситуации был бы упрек банковской системе в том, что она принимает на себя неадекватные риски. Банкиры кредитуют тех, кому они считают возможным дать деньги, оценивая перспективы их возврата и перспективы обслуживания этого долга. Банки отдают деньги туда, где они эффективней работают. И упрекать их в этом — бессмысленное занятие, такова структура экономики. Банк прежде всего несет ответственность перед теми, кто ему дал деньги, которые он выдает в кредит. Вот его основная ответственность.
— Вы кредитуете местные банки?
— Казначейская система Альфа-Банка выстроена так, что сегодня филиал уже не работает на межбанковском рынке, все централизовано. При современном уровне технологий филиалам совершенно не нужны эти функции. Какая разница, куда обратиться за средствами — в Н. Новгород или в Москву.
— Насколько сильной должна быть система внутреннего банковского контроля?
— Это обязательное условие. Что такое банковский бизнес? Это бизнес доверия. Клиенты доверили банку свои деньги, хотят получить их назад и с процентами. Банк — очень сложный механизм. Количество операций — тысячи в день. За всем этим стоят люди, технологии. А людям свойственно ошибаться (я не хочу говорить про злой умысел), и правильность их действий должна отслеживаться независимыми людьми. Их задача — соблюдать, в том числе, интересы и вкладчиков, и партнеров банка. Сказать, что банковская деятельность — это унифицированный бизнес, невозможно. Если бы это было так, то тогда не было бы общей проблемы с грамотными банковскими специалистами.
— Есть такая проблема?
— Конечно есть!
— Так уж за 15 лет специалисты, наверное, должны были появиться в избытке?
— А сколько филиалов открылось в Н. Новгороде за последние три года. Востребованность профессионалов очень большая.
Около трех месяцев назад в Н. Новгороде открылся филиал коммерческого банка “ГЛОБЭКС”, занимающего 9 место в рейтинге банков России по размеру капитала. Для региона это было событием. Его финансовый ландшафт стал еще богаче и разнообразнее. Как оценивает сегодняшнее состояние банковской системы региона и страны управляющий филиалом “Нижегородский” Николай РУСОВ?
— Начну с Нижегородской области, где концентрация кредитно-финансовых учреждений уже достаточно высока. По официальным данным, здесь 19 местных банков, 33 филиала иногородних, в основном московских, и 17 представительств. О качестве нижегородских банков говорит то, что все они вошли в систему страхования вкладов с первого раза — показатель гораздо выше среднероссийского. Что касается количественных характеристик, то примерно половину объема занимает Сбербанк, а другая половина делится пополам между местными банками и филиалами московских. Но я бы не сказал, что рынок уж очень плотный. Если сравнивать с западными странами, то по насыщенности территории банками мы от них отстаем. Особенно это касается районов области, где в основном присутствуют подразделения Сбербанка. Так что, на мой взгляд, появление новых игроков выглядит вполне логичным.
— Как вы воспринимаете надвигающуюся глобализацию и возможное вступление России в ВТО?
— Главный фактор, на мой взгляд, — это цена ресурсов. У западных банков деньги дешевле, и они смогут предложить кредиты по ставке менее 10 проц. годовых. В нашей стране ресурсы стоят дороже, и кредиты предлагаются по ставкам, иногда заметно превышающим отметку 10—12 проц. Ясно, какое конкурентное преимущество получат иностранные банки в случае появления здесь их филиалов. Я разделяю точку зрения первого заместителя председателя ЦБ Андрея Козлова: допуск на российский рынок филиалов иностранных банков, по-видимому, следует на некоторое время отложить.
— Набивший оскомину вопрос — как повысить роль банков в экономическом росте страны?
— За счет увеличения капитала. Как отдельных банков, так и совокупного всей банковской системы страны. Капитал небанковского происхождения должен влиться в банковский капитал. Но я не знаю, что может подвигнуть российских бизнесменов осуществлять такие вложения. Я говорю о людях, которым их бизнес принес значительную прибыль, допустим, в сотни миллионов долларов. И теперь они думают, куда ее направить. То ли вывезти за границу и там организовать какое-то дело. То ли направить в какую-то отрасль экономики Российской Федерации — торговлю, производство, добычу полезных ископаемых, банковскую сферу и т. д. Среди этого набора банковская деятельность вовсе не выглядит сверхприбыльным делом, она не приводит к быстрой окупаемости, есть более привлекательные направления вложения денег.
— Мы ведь уже говорим и о повышении конкурентоспособности?
— Да. И у нее несколько составляющих. Повторюсь, первое — это увеличение капитализации. Образно говоря, сегодня по размеру капитала российский банк по сравнению с западным что яблочное семечко рядом с самим яблоком. А остальные способы повышения конкурентоспособности у нас как в любой другой отрасли. Надо снижать издержки, увеличивая автоматизацию операций, и изо всех сил стараться поддерживать широкий продуктовый ряд, чтобы предложить универсальный спектр услуг. Понятно, что банку с капиталом, который измеряется, допустим, сотнями миллиардов долларов, легче разрабатывать универсальные технологические цепочки и тиражировать их в своих филиалах. А от маленького банка на развитие ИТ-технологий могут потребоваться затраты, превышающие его возможности.
— А какой стратегии придерживается сейчас “ГЛОБЭКС” — один из самых прибыльных банков России?
— Стратегии широкого регионального развития. Он стремится стать многофилиальным банком. Может быть, шаги эти пока не столь впечатляющие, но тем не менее в банковскую группу “ГЛОБЭКС” входят уже четыре банка: “ГЛОБЭКС” (Москва), “АВТОВАЗБАНК” (Тольятти), “Росинбанк-Сибирь” (Новосибирск), банк “Южный регион” (Ростов-на-Дону), два филиала — в Санкт-Петербурге и в Нижнем Новгороде. Скоро число филиалов увеличится. Расширяется у нас и продуктовый ряд.
В чем отличительная черта банка “ГЛОБЭКС”? У нас ставки по депозитам находятся в верхней части рынка. За счет чего? Наши активные операции по размещению денежных ресурсов приносят несколько большую доходность, чем средневзвешенные кредиты в Российской Федерации. Это операции с коммерческой недвижимостью, инвестиционное проектирование в области офисной, торговой, развлекательной, коммерческой недвижимости. Есть проекты и по жилой недвижимости, и по коттеджным поселкам в Подмосковье. В целом получается, что кредитно-депозитная вилка, то есть вилка между ставками депозитов и кредитов, поднята у банка “ГЛОБЭКС” вверх относительно рынка. Это нас отличает, дает банку конкурентное преимущество. К тому же “ГЛОБЭКС” — один из лидеров по объемам клиентского кредитования, работе с частными лицами, услугам Private banking, операциям на рынке МБК.
— Какие поправки вы хотели бы внести в банковское законодательство?
— Надо бы развернуть законодательство от продебиторского в прокредиторское. В первом случае должник всегда прав. Допустим, кредитор-банк дал кому-то денег, а должник-дебитор деньги в срок не вернул. И кредитор должен доказывать, что он не верблюд, что деньги вообще-то положено возвращать. Что касается ипотеки, то здесь сделаны рациональные шаги. Раньше нельзя было выселить человека из квартиры за невозврат кредита, терялся всякий смысл в закладной вопреки мировой практике. Пока в банковской сфере идеология продебиторская, особенно если должник — физическое лицо. И надо пролезть в игольное ушко, чтобы доказать, что ты имеешь право списать с должника деньги.
— Вас сейчас больше интересуют частные инвестиции, розница, а не корпоративные финансы?
— По факту, да. Хотя мы не отказываемся от сотрудничества с корпорациями любого размера. В Нижегородской области в какой-то момент денег у населения стало больше, чем у предприятий. Я имею в виду банковские вклады. Если смотреть по годам, то сначала денег было больше у предприятий, но потом физлица обогнали их. Это произошло на сумме полмиллиарда долларов. Посмотрите баланс банков Нижегородской области на 1 января 2005 года: у населения порядка 1,5 млрд долларов, а у предприятий — 0,5 млрд долларов.
— Жаль, что интересы промышленности и банков не всегда совпадают. Хотя бы под 9 проц. получить кредит, говорят некоторые директора предприятий.
— Банки — это чистые посредники. Принесли им деньги физлица (они уже преобладают в общем объеме) под какие-то проценты, банки закладывают маржу и передают их наименее рискованному заемщику. Давать деньги под 9 проц. годовых при инфляции 12 проц. — это выгодно или нет? Думаю, это не самое лучшее вложение. Значит, рентабельность у предприятий-заемщиков такая, что они могут выдержать только ставку 9 проц. Другое дело, кредитный портфель нужно диверсифицировать, но это уже предмет не теоретических рассуждений, а клиентских отношений.