Газета Русский Курьер :: Несгораемый матрас

Удивительно, но факт: по данным социологов, наши "обездоленные" военные, милиционеры и спецслужбисты оказались вполне зажиточными людьми

Только у трети россиян есть сбережения в банках.

Россияне начинают доставать из-под матраса свои заначки. В 2005 году они положили в банки почти 30 млрд. долларов. В этом году процесс собирания денег в банковских сейфах будет протекать такими же темпами: если ничего не случится, к концу года на депозитах "физиков" скопится уже более 3 трлн. рублей, или 100 млрд. долларов. В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) эту хорошую новость считают своей заслугой: мол, население вновь поверило в надежность отечественной банковской системы.

Таким образом, первый год действия закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" принес свои первые плоды. На основании этого глава АСВ Александр Турбанов заявил, что теперь банки готовы "укрепить само дерево": повысить размер суммы вклада, подпадающей под гарантию. Ожидается, что с 1 июля 2006 года гарантии выплат "в случае чего" возрастут с нынешних 100 тысяч до 190 тысяч рублей, а с июля 2007 года - до 280 тысяч рублей. При этом, однако, под 100-процентную страховку попадут лишь нынешние 100 тысяч рублей, а остальная сумма в обоих случаях будет гарантирована лишь на 90 процентов.

Впрочем, старый призыв "хранить деньги в сберегательной кассе" в современной России имеет целый ряд, мягко говоря, неудобств. Итоги года показали, что страховые преимущества не смогли компенсировать убытки вследствие обесценения накоплений. От роста инфляции, как и год назад, пострадали все вклады. Больше всех "ушли в минус" (на 13 процентов) вклады в евро, долларовые счета похудели на 2,5 процента. Рублевые депозиты оказались самыми стойкими - падение всего 1,4 процента. А те, кто не побоялся доверить банкам свои кровные рубли на срок от года и более, даже "наварили" 1,5 процента к сумме.

Больше всех, естественно, "пролетели" россияне, хранящие сбережения под матрасом. На финише 2005 года этот древний способ хранения дензнаков обесценил рубли на 10,9 процента, доллары - на 8,5 процента, а евро так и вообще на 18,5 процента. Так что ничего другого гражданам не остается, как нести излишки денег в российские банки.

Банки, правда, не преминули воспользоваться первыми ростками доверия в корыстных целях и дружно понизили проценты по вкладам. Началось с летнего тотального снижения ставок на 1-1,5 процента. Осенью банки еще раз слегка снизили доходность по частным вкладам. Попытка объяснить свою жадность снижающейся почти каждый год ставкой рефинансирования ЦБ до нынешних 12 процентов не кажется убедительной. Ведь по своему названию она предназначена для определения стоимости кредитования ЦБ самих коммерческих банков. Однако, начиная с 1999 года, ЦБ не выдал банкам ни одного такого кредита - в них не было нужды. То есть на деле ставка рефинансирования превратилась из денежного инструмента в некий индикатор стабильности финансовой системы - показатель того, как все у нас хорошо.

Некоторые эксперты называют иную причину снижения процентов по вкладам: банковское сообщество таким образом решило переложить на клиентов свои издержки по обязательным платежам в фонд резервирования АСВ, куда по закону отчисляются 0,15 процента от суммы привлеченных банками средств населения. То есть за страховку вкладов населения теперь платит... само население. В итоге в прошедшем году ставка по среднесрочным рублевым депозитам составляла лишь 9,5 процента, по годовым и более - 12,5 процента. Проценты по валютным вкладам выплачивались из расчета 6 процентов годовых.

Зато с кредитами ситуация совершенно обратная. В этой части работы банкиры стараются строго придерживаться установленной ЦБ ставки. За удовольствие занять у банка российские рубли клиенты платят не меньше 16 процентов годовых плюс 1,5 процента комиссионных. А в большинстве случаев приходится рассчитывать на 18-20 процентов.

В некоторых банках за удовольствие жить в долг приходится платить аж до 34 процентов от суммы кредита. В валюте ставки ниже: 12-18 процентов. Если же учесть, что темпы роста кредитования у нас выросли за минувший год аж на 85 процентов, становится понятно, что народ наш очень быстро привыкает "жить взаймы" - как это принято во всем цивилизованном мире. Во всяком случае, как утверждают социологи, брать в долг у банков за один лишь прошедший год научились более трети опрошенных. Самым лучшим способом применения своим кровным они считают покупки бытовой аудио- и видеотехники.

Правда, так живут далеко не все россияне. Это следует из социологического опроса, проведенного ВЦИОМ по заказу АСВ. Оказалось, что в нашей стране имеют счета в банках лишь 32 процента россиян, а 68 процентов не имеют ни счетов, ни вкладов. Женщин среди вкладчиков оказалось больше, чем мужчин (33,7 против 29,8 процента). Социологи объясняют это общей "демографической диспропорцией": мужское население в России составляет лишь 46 процентов, а женское - 54.

Кстати, отсутствие банковских счетов у двух третей россиян вовсе не означает, что все эти люди совсем не пользуются банковским сервисом: согласно социологическим опросам, лишь 41 процент россиян действительно к банкам не приближаются на пушечный выстрел. Еще 27 процентов накоплений не имеют, но изредка пользуются услугами банков для перевода денег в другие города (это дешевле, чем по почте) и даже уже начинают обращаться за кредитами. Хотя, конечно, больше всего малоимущих россиян ходят в банки лишь для того, чтобы оплатить с их помощью коммунальные услуги.

Но у банков нынче есть еще "невскрытые резервы" - потенциальные вкладчики. Ибо на вопрос социологов "есть ли у вас свободные деньги?" утвердительно ответили 42 процента респондентов (банковских вкладчиков, как помним, в России нынче лишь 32 процента населения). Еще почти 35 процентов ответили, что вся зарплата уходит на жизнь, остальные 23 процента граждан заявили, что "иногда имеют лишние деньги". Но любопытно, что среди обладателей свободных капиталов, помимо предпринимателей, оказалось немало военных, милиционеров и сотрудников спецслужб (67,5 процента от всех имущих). А ведь именно они при каждом случае громче всех жалуются на скудность казенного довольствия. Странно...

Кстати, есть в лике нашего "имущего" вкладчика и нечто такое, что позволяет называть Россию страной непуганых оптимистов. Речь идет о том, что с середины 2005 года вклады на сумму, превышающую 100 тысяч рублей, то есть страхуются при банкротстве банка не полностью, выросли на 25 процентов, став более крупными. В результате доля полностью гарантированных к возврату вкладов снизилась с 40 до 36 процентов. Эти ленивые граждане, вопреки советам специалистов, "держат яйца в одной корзине" вместо того, чтобы делить свои капиталы на части и хранить на депозитах в разных банках на случай, если банк обанкротится или грянет какой-нибудь новый дефолт.

Банковское сообщество, похоже, подготовило для нас неприятный "сюрприз". Ожидается, что весной депутаты Госдумы без лишних хлопот разберутся с законопроектом о так называемых безотзывных вкладах. Этот распространенный за границей вид депозита не позволяет клиенту расторгать договор с банком и забирать деньги досрочно. В качестве компенсации за несвободу банк будет назначать вроде как премию в виде повышенного процента, превышающего среднесрочный. Эксперты считают, что таким образом банки стараются застраховаться на случай банковского кризиса, как это случилось летом 2004 года, когда напуганные паникой клиенты стали в массовом порядке снимать со счетов свои деньги. Альфа-банку тогда это едва не стоило "жизни", и, чтобы как-то погасить ажиотаж, он даже ввел 10-процентную комиссию за досрочное изъятие средств со счетов.

Критики документа утверждают, что банки накануне события торопятся снизить проценты по вкладам, с тем чтобы предложить их прежнюю высоту для безотзывных вкладов. Вроде как и волки сыты, и овцы целы. Правда, некоторые экономисты считают, что банкиры чувствуют наступление нелучших времен, когда банковская система может попасть в полосу кризиса.