"Пластик" вместо банкнот
Банкоматы в наши дни встречаются на улицах чаще, чем в свое время автоматы газированной воды. Иногда возле них возникают небольшие очереди. Это значит, что где-то работодатель выплатил своим сотрудникам зарплату, переведя ее на пластиковые карты. Обналичив суммы, народ тотчас же совершает вояж по магазинам. И расплачивается уже денежными купюрами, хотя проще было бы предъявлять кассиру ту самую карту. Но постоянно делая покупки в магазинах, ни разу не видел, чтобы кто-то в очереди доставал из бумажника "пластик" вместо банкнот.
- Действительно, большей частью банковские карты используются сегодня для автоматизированной выдачи заработной платы через банкоматы. Это так называемые "зарплатные проекты", - сообщили корреспонденту в рязанском отделении Сбербанка России. - Однако просматриваются большие перспективы. Если три года назад в торгово-сервисной сети Рязанской области было совершено операций с использованием банковских карт на сумму всего 10 млн. рублей, то в 2005 году уже на 110 млн. рублей.
Эксперт считает, что использование карт даже в рамках зарплатных проектов выгоднее для предприятий, чем работа с наличностью, - снижаются материальные издержки, экономится время, да и сотрудники получают возможность сохранить в тайне размеры своего заработка.
- Иметь "пластик" удобно и выгодно, - поделился со мной менеджер одной из фирм, обладатель сразу двух карт - локальной и международной платежной систем. - Вот смотри: раньше у нас на фирме день зарплаты называли пьяным днем. А теперь все до вечера трезвые, потому что зарплата перечисляется на "пластик", а до банкомата еще дойти надо. Но и как рядовой потребитель я доволен. В крупных супермаркетах расплачиваюсь только картой. И на автозаправках она всегда со мной, там по безналу на пять процентов дешевле можно бак залить. А еще с картой выгодно за границу ездить. Курс обмена валюты просто сказочный. Да и безопаснее, деньги в дороге не украдут.
Однако мой собеседник входит в тот мизерный процент владельцев карт, которые расплачиваются ими в торгово-сервисной сети. Ведь по статистике, на долю карточных расчетов в Рязанской области приходится всего 0,23 процента в общем объеме продажи товаров и услуг. Что же нужно для широкого внедрения карт в потребительский обиход?
- Нужно время, - дает свою оценку ситуации заместитель начальника управления ценных бумаг и пассивных операций "Прио-Внешторгбанка" Виктор Николаевич Бычков. - Во-первых, должны существенно вырасти доходы населения, чтобы стал возможен переход большой части потребителей с рынков в магазины. Во-вторых, нужно изжить психологические страхи. Многие не доверяют картам потому, что боятся - а вдруг она не сработает и все деньги куда-нибудь исчезнут. Но страхи эти, честно говоря, надуманные - в этой системе ничего не теряется и бесследно не исчезает. В нашей практике таких случаев не было ни разу. Но, пожалуй, самый главный барьер - это неразвитая инфраструктура. Вот скажите сами, удобно вам ходить с карточкой по городу, где в большинстве магазинов принимают только наличные?
- Еще как неудобно.
- Согласитесь, никто не будет бегать с карточкой, зажатой в кулаке, и искать магазин, оборудованный специальным терминалом. Или другой пример: вы все-таки находите такой магазин, набираете целую тележку продуктов, подходите к кассе, не имея в запасе наличных денег. И тут вам говорят: извините, у нас перебои со связью, карты временно не принимаем. О реакции покупателя говорить излишне. У него остается только одна дорога - к банкомату. Вывод напрашивается простой: пока человек не почувствует, что ему нравится расплачиваться картой, он этого делать не будет.
Такого же мнения придерживаются в Сбербанке. Расширение карточной системы здесь связывают в том числе с развитием электронных коммуникаций.
- Пока электронная связь в наших губерниях находится на низком уровне, внедрение рынка карт будет идти постепенно и не активными темпами. Ведь что представляет собой банковская карта? Это тот же вид вклада, только требующий мощной электронной поддержки. Обращение к карте подразумевает быстрый доступ к счету. И чем быстрее, тем лучше. В идеале, операция с картой должна занимать не больше времени, чем расчет наличными деньгами. А если линии связи подводят, то легче воспользоваться обычным кошельком.
Во сюжет!
Минфин рассматривает карты прежде всего как эффективное средство сокращения объемов наличных денег в стране. Темпы годового роста наличности уже выходят на уровень 30 процентов. Это очень много, убеждены главные финансисты государства. Вот и Банк России в нынешнем году вынужден ввести в обращение купюру номиналом 5 000 рублей... А мало контролируемый наличный оборот - это питательная среда для теневой экономики. Так что "электронные деньги", делающие расчеты прозрачными, напрямую способствуют сжиманию теневого сектора.
Только эта же причина как раз препятствует развитию рынка карт. Не выгодны они фирмам и магазинам, которые уходят от налогов и платят основную зарплату в конвертах. И здесь уже следует адресовать вопросы не банкирам, а налоговым органам. По данным налоговиков, более 60 процентов работодателей области выплачивают зарплату ниже прожиточного минимума. О размерах "конвертируемых" заработков можно только догадываться. Зачем же им при такой системе нужны пластиковые карты? Они им буквально поперек горла.
Другая цифра, озвученная управлением федеральной налоговой службы по Рязанской области, еще более впечатляет: свыше 80 процентов индивидуальных предпринимателей выплачивают зарплату менее 1 тыс. рублей в месяц. Однако те же наемные работники, скажем, продавцы рынков, материально живут лучше, чем бюджетники. Как говорил герой известного фильма: "Во сюжет!" Вернее, парадокс.
Заставить или заинтересовать?
Что может предпринять банковское сообщество со своей стороны для продвижения пластиковых карт? Один из путей - помогать торговым точкам устанавливать необходимое оборудование. Например, рязанское отделение Сбербанка уже включило в этот проект более ста розничных торговых предприятий. Региональные коммерческие банки занимают пока выжидательную позицию.
- Скорее всего, они пойдут на эти расходы, когда появится реальная отдача от карт. Ведь в структуре сделок, совершенных с использованием банковских карт, доля безналичной оплаты товаров и услуг как была менее двух процентов, так и остается, - комментирует В.Н.Бычков (Прио-Внешторгбанк).
Можно использовать законодательные рычаги. Одно время в Госдуме обсуждался проект закона, обязывающего торговые точки с оборотом свыше 600 тыс. рублей принимать банковские карты. Окончательного решения депутаты так и не приняли.
Однако, насильно мил не будешь. Не лучше ли попытаться заинтересовать магазины работать с картами?
- Если комиссия по картам будет меньше расходов на инкассацию наличности, то у предприятий торговли появится стимул к внедрению карт. Сегодня издержки торговли по безналичной оплате в 10 раз выше тарифов на инкассацию, - констатирует В.Н. Бычков.
Другой способ заинтересовать торговлю, по мнению некоторых экономистов, заключается в том, чтобы снижать налоги при продаже товаров по "безналу". К слову сказать, некоторые крупные рязанские супермаркеты уже готовятся внедрить систему скидок от 3 до 5 процентов за товары, которые были оплачены картой.
В Рязанской области кредитными учреждениями выпущено примерно 200 тысяч банковских карт. Подавляющее большинство из них (около 85 процентов) относится к международной системе расчетов (MasterCard, Visa, Maestro), среди локальных преобладают Сберкарт и Прио-карт. По сравнению с прошлым годом общее количество карт увеличилось в полтора раза. Темпы вроде неплохие, но до сих пор одна карта приходится на шестерых жителей области. В масштабах России - одна менее чем на трех. Дальнейшую эмиссию сдерживает, видимо, непопулярность карт как средство расчетов.
Не в шелках и в долгах
Однако то, что оказалось не по силам дебетовым картам (именно они сейчас преобладают), вполне возможно осилят кредитные - овердрафтные и револьверные.
Дебетовые не позволяют тратить больше средств, чем есть у клиента на счете. А вот "кредитки" - это совсем другая история. С овердрафтной картой можно немного залезть "в минус", при этом размер перерасхода определяется договором. Держатели револьверных "кредиток" избавлены даже от необходимости иметь средства на счету. Им сразу можно залезть в долг, а потом уже погашать его банку с процентами.
Сразу скажем, что классические револьверные карты в Рязанской области только получают распространение. Сбербанк, к примеру, планирует их выпустить для своих рязанских клиентов уже в этом году. Можно предположить, что оплата товаров и услуг такими картами окажется для потребителей более привлекательной и они охотнее пойдут с кредитками по магазинам. А те в ответ начнут устанавливать у себя терминалы. По статистике, популярность кредитных карт в области по итогам года выросла аж в пять раз. Причем при использовании таких карт доля безналичных операций оказалась очень высокой, составив почти 40 процентов по количеству и 50 процентов по объему сделок. Это ли не залог их дальнейшего успеха? И здесь инициатива принадлежит московским коммерческим банкам, которые уже начинают высылать револьверные карты по почте добросовестным плательщикам потребительских кредитов. Клиент может активировать карту по желанию, если согласен платить довольно высокий процент по кредиту.
Словом, если уж банкирам и ставить на карту, то прежде всего на кредитную. Только эта перспектива отнюдь не близкая. Разгул потребительского кредитования и так играет на нервах банковского сообщества. Слишком высокими остаются риски этих операций. А что будет, если еще раздавать направо-налево кредитки?.. "Нет уж, - рассуждают банкиры. - Сначала пусть заработают в полную силу Бюро кредитных историй, да потребители научатся вовремя платить по долгам, а уж тогда..."
Есть и еще немаловажный факт - низкие доходы людей. По данным статистики, в Рязанской области проживает 302 тысячи человек с доходом от 750 до 2250 рублей. То есть почти четверть всего населения. И пока в кошельках большинства сограждан не появятся лишние деньги, пластиковые карты так и останутся для них чем то вроде буржуазной роскоши.
|
