Минувший год ознаменовался тем, что население вроде бы восстановило собственное доверие к банковской системе после 2004 года. Мы договорились тогда: банковского кризиса у нас не было, но кризис доверия заявил о себе вовсе не шепотом. И вот в 2005 году темп роста депозитов населения в российских банках восстановился и превысил 40 процентов. У рязанских банков темпы роста депозитов - одного из основных источников привлеченных средств, несколько скромнее - 27,2 процента. При этом депозиты на срок более года выросли на 40 процентов. Именно рублевые вклады на длительные сроки способны хоть как-то защитить деньги от инфляции.
Справедливости ради стоит напомнить, что возвращению доверия населения к банкам способствовало введение системы страхования вкладов в прошлом году. Вкладчику гарантировано возвращение вклада до 100 тысяч рублей в случае возникновения проблем с ликвидностью у банка. 100 тысяч - это сумма, которую чрезвычайно редко превышают вклады рязанцев в коммерческих банках. В отличие от московских, например, где суммы депозитов зачастую намного превышают сумму гарантий. Получается, что от введения системы страхования вкладов больше всего выиграли как раз небольшие региональные банки.
Еще одна тенденция обнаружилась в прошлом году - сокращение доли Сбербанка на рынке. Доля рязанского отделения Сбербанка на рынке депозитов сократилась на 8 процентов (с 77 до 69). По стране она сократилась с 60 до 54 процентов На фоне долгосрочной тенденции к снижению ставок по вкладам это явление вполне объяснимое: вкладчик сегодня все чаще выбирает банк не на основании анализа его надежности, а с точки зрения доходности вклада.
Как о реальности говорят сегодня о том, что к середине года будет повышен порог госгарантий по застрахованным вкладам - со 100 тысяч рублей до 200 тысяч. Вот тогда возрастет конкуренция в борьбе за вкладчика между банками различной весовой категории.
Расширение притока привлеченных средств в 2005 году привело к росту банковских активов. Темп прироста кредитования физических лиц российскими банками достиг в реальном выражении 87 процентов. Кредитование населения превратилось в значительный макроэкономический фактор, стимулирующий рост потребительского спроса. Специалисты подсчитали, что в минувшем году вклад потребительского кредитования в прирост оборота розничной торговли непродовольственными товарами превысил 40 процентов. (Не здесь ли одна из причин нашей высокой инфляции?)
В нашей области объемы потребительского кредитования росли опережающими темпами по сравнению с ростом банковского сектора. Задолженность по потребительским кредитам за прошлый год увеличилась в 1,7 раза, в совокупных кредитных вложениях на нее приходится более 27 процентов. На душу населения в области приходится 4900 рублей кредитов. По этому показателю мы занимаем 7-е место среди 17 областей ЦФО.
Кредитование населения банками увеличивается, но все еще Россия значительно отстает по этому показателю от других стран. У нас кредиты не превышают 5 процентов от ВВП, в странах Восточной Европы это отношение составляет 13-15 процентов. Так что, судя по всему, бум потребительского кредитования еще впереди.
Не препятствуют ему пока и банковские риски. Их проявлением стал интенсивный рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в прошлом году. Но пока он далек от критического. Отчетный показатель по российской банковской системе на 1 февраля 2006 года 3,4 процента, без учета Сбербанка. В Рязанской области невозврат банковских кредитов по итогам прошлого года составил незначительную величину - 0,4 процента от общей суммы кредитов (третье место в ЦФО). В качестве критического считается уровень просроченной задолженности в 10 процентов.
При этом следует особенно отметить, что сегодня реальный сектор экономики в меньшей степени кредитуется за счет сбережений населения по сравнению с прошлыми годами. Увеличение объемов и удлинение сроков привлеченных от предприятий средств позволяет банкам использовать эти ресурсы для выдачи кредитов юридическим лицам. Такова ситуация на российском финансовом рынке. В нашей области удельный вес кредитов в совокупности банковских вложений достиг максимального значения - 78,7 процента. Основу кредитного портфеля составляют ссуды предприятиям нефинансового сектора (63,8 процента). Большую часть ссудной задолженности составляют краткосрочные кредиты ( 73,1 процента) - на пополнение оборотных средств предприятий.
Активы российских банков демонстрировали в 2005 году устойчивую тенденцию роста. Они увеличились на 38,2 процента. В Рязанской области рост ресурсной базы банковского сектора составил 50 процентов и достиг без малого 25 млрд. рублей. При этом на протяжении последних четырех лет растет приток денежных средств в филиальную сеть из головных банковских организаций. В прошлом году эти поступления обеспечили 23 процента притока всех привлекаемых средств ( 4 млрд. рублей).
Дополнительные финансовые возможности банков способствуют удовлетворению возросшего спроса на деньги. Однако средние, ориентированные на работу с корпоративными клиентами банки далеко не всегда располагают развитой сетью филиалов и отделений, способствующей продвижению продуктов финансового рынка. Думаете, для нашей области это нехарактерно? Как сказать...На один миллион жителей нашей области приходится 85 банковских учреждений. Обеспечение населения банковскими услугами у нас ниже, чем в среднем по России. По этому показателю мы оказались на 10-м месте среди 16 регионов Центральной России (без учета Москвы).
На этом фоне говорить о перспективах бурного роста ипотечного кредитования или кредитования фермерских хозяйств банками региона пока рано. Инфляция не позволяет снизить процентную ставку по кредитам. Механизм компенсации высоких ставок разрабатывается. Но пока он разрабатывается для ипотечных кредитов, например, медленно, но верно растет цена квадратного метра жилой площади. Дефицит рождает именно такое предложение.
Тем не менее наше население довольно успешно учится жить в кредит. И если темпы роста розничного кредитования сохранятся, то скоро Россия догонит по этому показателю Европу. Пока Восточную. Только банки, а не разного рода финансовые пирамиды, обещающие чрезвычайно дешевые кредиты и заоблачно высокие проценты по вкладам, научат нас жить взаймы.
|
