Партнеры:
|
|
|
|
Счетчики:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Берём чужие, отдаём свои
Маленькие хитрости банковского кредита
СТРЕССОВЫЙ ПОКАЗАТЕЛЬ --- Хорошо это или плохо? По данным исследования холдинга ROMIR Monitoring, потребительские займы уже отнимают у "чересчур кредитолюбивых" россиян до 25 процентов семейного бюджета. Правда, с учетом крайне низких заработков подавляющего большинства россиян реальные размеры кредитов пока достаточно низки. Тем не менее банковские аналитики считают, что 25 процентов - это "стрессовый показатель": если ситуация не изменится, в стране может возникнуть кризис "плохих кредитов", когда люди не смогут погашать займы полностью и в оговоренные сроки. Но это, как говорится, крайности. Ну а если не зарываться, а одалживаться разумно? Есть три немудреных принципа, которых придерживаются опытные заемщики: "Лучший способ сохранить деньги - вовремя и грамотно их потратить". "Не откладывай на завтра, если можешь купить сегодня". "Не получается, чтобы деньги работали, - пусть они хотя бы принесут радость". Эти правила вряд ли интересны тем, у кого ежедневно не хватает на хлеб насущный. У богатых тоже другие заботы. Но обычному, среднему россиянину есть смысл задуматься. Для начала вспомним, что любые накопления в нашей стране "усыхают" со средней скоростью 11-12 процентов за год. Даже по официальным данным, в 2004 году инфляция составила 11,7 процента, в нынешнем ожидается не менее 11,5 (а будет скорее всего еще выше). Но это в среднем. А в реальной жизни цены на бензин, к примеру, за год растут более чем на треть, на хлеб, в зависимости от региона, - на четверть или почти на треть, на мясо и птицу (в среднем по стране) - более чем на 16 процентов, на куриные яйца - на 24 процента. Правда, ни бензином, ни хлебом, ни мясом нельзя запастись надолго. Увы... Любопытная картина получается со сложной бытовой техникой. Официальная статистика свидетельствует, что в последние годы этот товар, особенно импортного происхождения, со временем скорее дешевеет, чем дорожает. Но, во-первых, пока дождешься уценки, на рынке появится что-то новенькое - получше, но и подороже. А прежде отложенные на вожделенную покупку деньги тем временем успевают частично обесцениться. К тому же, торгуя этой техникой в кредит с 10-процентной наценкой, некоторые крупные магазины в канун больших праздников устраивают распродажи по беспроцентному кредиту. А если в планах стоит покупка автомобиля? Здесь два варианта: копить или одолжить? Но автомобили Волжского автозавода, например, ежегодно дорожают минимум на 10-12 процентов. Если копить на машину два года, придется смириться с ростом цены минимум на одну пятую. Максимальная же ставка автокредита - 9-9,5 процента в год. А в Москве и некоторых других городах в последнее время содружество крупных автосалонов с банками привело к появлению даже 5-процентных автокредитов. То есть вместо удорожания машины получается немалая экономия - от тысячи долларов и выше. Плюс к тому появляется возможность на год-два раньше сесть за руль новенького автомобиля. МЕТРЫ НЕ ПОДВЕДУТ Та же самая картина с приобретением недвижимости, которая, как известно, всегда в цене, причем очень резво растущей. К примеру, за прошлый год цены на жилье во Владивостоке выросли почти на 25 процентов, в Москве - на 15-20, в Перми - на 20-60 процентов (в зависимости от типа жилья), в Санкт-Петербурге - на 30 процентов. В нынешнем году эти цифры практически не изменились - разве что где-то стали еще выше. Понятно, что с такими темпами удорожания почти любой кредит оказывается очень выгодным. Александра Семеняку - генерального директора агентства по ипотечному жилищному кредитованию часто спрашивают: надо ли ждать, когда ставка опуститься до 10 процентов или выгоднее брать кредит уже сегодня? "Мы сделали анализ, - говорит Семеняка, - сколько квадратных метров люди покупали в 2002 году, когда была более высокая ставка - 18% годовых в рублях, но более низкие цены на жилье. И сейчас, когда ставка 14%, но цены на жилье уже выросли. Выяснилось: те, кто брал кредит в 2002 году, купили в полтора раза больше жилья (по метражу), чем сегодня". Вывод: в жилищном строительстве чем раньше одолжишь, тем меньше заплатишь. Кстати, для дачного строительства эта истина еще актуальнее - цены на стройматериалы нынче растут, как князь Гвидон в бочке: не по дням, а по часам. Кстати, в США, где инфляция ниже российской в разы и даже на порядки, подавляющее большинство населения вообще не хранит деньги в банках. Наоборот: в банках берут кредиты - ипотечные, потребительские и так далее. А "лишние деньги" у американцев работают: их вкладывают в пенсионные, паевые и прочие фонды, на них покупают акции перспективных компаний - с расчетом и на получение дивидендов, и на грядущий рост курсовой стоимости самих акций. В ЧЁМ БРАТЬ? Остается выяснить последний вопрос: в какой валюте выгоднее брать кредит? Как известно, российские банки предлагают кредиты в рублях, долларах и евро. Пока население предпочитает одалживаться в родных рублях - на них сегодня приходится почти 85 процентов всех займов. Второе место - за долларом, а кредиты в евро пока особым спросом не пользуются. Как утверждают финансовые аналитики, этот расклад демонстрирует "финансовую негибкость россиян". Традиционно считается, что наиболее выгодно брать кредиты в ослабевающей валюте. В последние годы рубль укрепляется, а доллар и евро на его фоне слабеют. К тому же ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублевым. Правильный вывод сделать нетрудно. "Правильнее всего остановиться на валюте, в которой вы получаете основной доход и в которой планируете погашать кредит. Это позволит избежать дополнительных расходов на конвертацию", - утверждает начальник отдела розничных продуктов Межпромбанка Алексей Кравец. Но этот совет годится скорее для краткосрочных займов. Другое дело, если вам необходим ипотечный кредит. "При его получении потенциальному заемщику стоит ориентироваться на валюту, к которой привязана стоимость недвижимости", - уверена начальник отдела маркетинга и разработки кредитных продуктов Внешторгбанка Мария Серова. По ее словам, в Москве, в Санкт-Петербурге - традиционно "зеленой зоне" России - заемщики предпочитают брать ипотечные кредиты в долларах. А жители других регионов проявляют патриотизм, предпочитая рублевые кредиты. Что из этого может получиться? Предположим, у вас рублевый доход и вы берете кредит в рублях по ставке 18 процентов годовых на 15 лет. Но не исключено, что нынешние планы правительства по обузданию инфляции в конце концов осуществятся и года через 3-4 она упадет до 5 процентов в год. Посчитайте сами, сколько вы должны будете переплачивать... Автор: Александр Киденис
| |||
|
Если вы заметили орфографическую, стилистическую или другую ошибку на этой странице, просто выделите ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter.
|
По самым последним данным Центробанка России, в третьем квартале нынешнего года наши сограждане одолжили у банков больше денег (167,5 млрд рублей), чем положили на депозиты (157,8 млрд рублей). Правда, общий объем сбережений населения, хранящихся в банках, пока еще превышает объем взятых потребительских кредитов, причем намного - в 2,5 раза. Но эксперты говорят, что этот разрыв будет быстро сокращаться. Кстати, в январе - сентябре нынешнего года объем депозитов населения в российских банках увеличился на 24 процента - до 2,5 трлн рублей, а объем выданных за тот же срок кредитов вырос аж на 57 процентов (до 974 млрд рублей).