"Если в доме нету денег, привяжите к попе веник", — говорил герой фильма "Нежный возраст". Предприимчивые банкиры советуют поступить иначе — взять все, что вам нужно, в кредит. Жизнь коротка, и долги позволяют прожить ее с большим комфортом. Систему кредита еще в начале XX века изобрели предприимчивые американцы, искавшие способ заставить потребителей покупать дорогостоящие товары. В Москве и Питере уже давно в кредит можно приобрести все вплоть до одежды, дорогого нижнего белья, новых зубов и путевок на курорт. В столице Карелии трусы в долг пока не купить, но на кое-какие товары кредиты выдаются. Порой даже так называемые беспроцентные.

Что дают?

Ну, не так уж много. Компьютерные салоны предлагают в кредит компьютеры, комплектующие, оргтехнику. При этом товара нужно взять не меньше чем на три-четыре тысячи рублей, а уж какого — дело ваше, хоть десять клавиатур или двадцать пять "мышек". Условия кредита чаще всего стандартные: до 29 процентов годовых, максимальный срок — два года. Предложение этого сезона — "десяточка" — кредит сроком на десять месяцев, первый взнос — 10 процентов стоимости, далее каждый месяц нужно погашать одну десятую оставшейся суммы. Беспроцентный кредит на любой товар выдается сроком не более трех месяцев. Магазины аудио-видеоаппаратуры и бытовой техники сами определяют, что именно они готовы продать вам в рассрочку. В беспроцентный кредит можно взять также окна и жалюзи (половину суммы платите сразу, половину — в течение полугода). За решетки, ворота, оградки, стальные двери можно расплачиваться в течение двух месяцев (первый денежный взнос опять же — 50 процентов). Доступна и кое-какая мебель (расплатиться придется в течение года, при "беспроцентном" варианте — за три месяца). Есть магазины "добрые", которые продадут вам в кредит даже просто стул, есть более "строгие", которые по мелочам не размениваются и о суммах ниже трех тысяч разговора не ведут. Длительные кредиты (до двух лет) выдаются под 30-40 процентов. Максимальное кредитование — 120-150 тысяч рублей. В большинстве магазинов от вас потребуют только паспорт, но иногда и справку с работы о доходах. Чем выше доход, тем больше сумма возможного кредита. При зарплате в четыре тысячи рублей вам светит кредит тысячи на три-четыре.

"Подводные камни" кредитов

И все-то хорошо, да только что-то не так. Понятно, что выгода покупателя — дело второе, однако вроде как и она несомненна. На некоторые моменты подобных сделок стоит обратить внимание. Особенно на предложение "беспроцентный". Во-первых, под 0% продаются зачастую залежавшиеся и устаревшие модели, на которые фирма просто не хочет давать скидку. Во-вторых, цена такого дешевого "продукта" может значительно превосходить стоимость его аналога в других магазинах. Это объясняется тем, что банки совместно с магазинами заранее закладывают в стоимость товара проценты по кредиту, что, кстати, является нарушением российского законодательства. Подобная порочная практика существует далеко не везде, однако провести сравнительный анализ магазинного ассортимента перед покупкой не помешает.

Момент второй. Допустим, вы решились купить в кредит крутой телевизор ценой в 1000 долларов. Вы сразу же выплачиваете 100 долларов, и процент будет капать уже с оставшихся 900. С каждым месяцем проценты будут худеть вместе с оставшейся для расплаты суммой. Но однажды вы задумаете отстегнуть банку сразу 300 баксов, чтобы долг висел поменьше. И здорово ошибетесь. Банк не скажет ничего и платеж будет сокращать в равных долях каждый месяц, как и раньше. Проценты останутся на одном уровне.

Многие банки (а магазинные кредиты выдаются почти все время только через них), помимо процентов, дерут с заемщика еще и ежемесячную плату "за пользование счетом". Обычно — 1% от суммы кредита. Так что в итоге набегает не 29-33%, а все 45%! Но и это не предел. Особо жадные банкиры начисляют 5-6% сверху "за ведение счета". Так что подобный момент тоже стоит уточнить.

Вернуть свои деньги, если, скажем, новый телевизор показывает все через мелкую рябь, не всегда просто. Упрямый продавец будет настаивать обменять товар на другой. Магазин обычно возвращает только первоначальный взнос, за остатком же суммы предлагает обращаться в банк, предоставивший ссуду. В банке согласны вернуть деньги, но, во-первых, не сразу, а во-вторых — за вычетом процентов. Как правило, на этом большинство граждан ломается и соглашается на обмен товара. В общем, кредитуйтесь осторожно!