ВКЛАД "РИСКОВЫЙ"

После кризиса 1998 года меньше всего пострадали вкладчики Сбербанка. Они, конечно, тоже потеряли, но только на курсе. Все остальные же по сей день стараются выудить свои деньги из проблемных банков. Тем не менее население вновь поворачивается лицом к коммерческим банкам.

За первые 6 месяцев нынешнего года остатки вкладов населения на рублевых и валютных счетах в Сбербанке России и коммерческих банках выросли на 23%. Причем этот процесс отличается стабильностью. Примечательно, что среднемесячные темпы прироста этих сумм в коммерческих банках были в полтора раза выше, чем в привычном для нас и располагающем широчайшей сетью филиалов Сбербанке. Иными словами, люди постепенно преодолевают страх перед "частником", предлагающим более соблазнительные проценты. Хотя и сейчас доверен ему лишь один из каждых пяти вкладов.

Могло бы, конечно, быть больше, не застрянь в государственных инстанциях законопроект о гарантировании частных депозитов. Дума приняла его еще год назад, но почему-то воспротивился Совет Федерации. Его вето было преодолено, но тогда запрет наложил президент Ельцин. А дважды настаивать на своем в таких случаях нижняя палата не имеет права. Хотя, конечно, гарантии предлагались, исходя из возможностей нашей банковской системы, т. е. были бы довольно хилыми. Компенсировать даже на 90% сегодня можно было бы только 33 тысячи рублей, или около 1200 долларов. К примеру, в Соединенных Штатах -- полностью -- до 100 тысяч долларов, и даже в Польше порядка 10 тысяч, правда, тоже на девять десятых.

Тем не менее обидно видеть, как твои кровные тают на глазах, если держать их где-нибудь в комоде. Инфляция по-прежнему беспощадна, она и теперь за год сожрет каждый пятый отложенный рубль.

Еще в начале года, решившись довериться хотя бы Сбербанку, можно было рассчитывать даже на некоторый доход. До апреля -- не такой уж маленький, порядка 12% в пересчете на год, если выбрать самый выгодный вид депозита. С августа процента 4. Теперь совсем ничего, да и то лишь в том случае, если расстанешься со своими деньгами больше чем на год и располагаешь достаточно крупной суммой. Иначе и здесь не избежать потерь.

В ближайшее время, обещано главным банкиром страны, станет еще хуже, поскольку Центробанк намерен снова сбросить свою ставку рефинансирования. А на нее равняются все прочие банки. Сейчас она равна 28% годовых, выгоднейшие ставки в немногих коммерческих банках -- не самых крупных -- порядка 25%, ну а в Сбербанке, как уже было сказано, точнехонько вровень с инфляцией -- 18,5%.

В валюте, конечно, меньше -- до 10% в коммерческих. Но тут уж надо рисковать. Время от времени появляются грозные прогнозы относительно будущего нашей (да и мировой) экономики. Насчет российской только что нелицеприятно высказались такие компетентные люди, как экономический советник президента Андрей Илларионов и научный руководитель Высшей школы экономики Евгений Ясин. А что происходит прежде всего с валютными вкладами в случае кризисных ситуаций, мы хорошо знаем.

Психология упорно тянет россиянина к комоду. К началу июля население держало на руках 217 миллиардов рублей. Ну рубли-то все-таки -- при тогдашних условиях -- несли в банки и вкладывали в ценные бумаги, дома оставалось, по данным Госкомстата, примерно 37% накоплений. А вот с долларами обстояло много хуже -- только чуть больше четверти лежало на валютных счетах. Вполне вероятно, что теперь положение еще ухудшится.

Дело же очень серьезное. Сбережения граждан -- немаловажный источник инвестиций. Снижение ставки рефинансирования, конечно, приведет и к уменьшению процентов по банковским кредитам для предприятий. Но и пренебрегать деньгами населения было бы неразумно. Невозможен высокий процент, тогда нужно думать хотя бы о минимальных гарантиях частному вкладчику. Кстати, в Думе появился и другой законопроект, направленный как раз на то, чтобы можно было начинать расплачиваться с пострадавшими от финансовых бурь, не откладывая в долгий ящик, не дожидаясь, пока хитрые владельцы прогоревших банков укроют в надежных местах уцелевшие активы.