Ежедневный номер

ОБОЮДНАЯ ВЫГОДА

Четыре организатора «круглого стола»—межрегиональное представительство фонда Евразия (Юг России), представительство программы Европейского Союза Tacis в Саратовской области, министерство международных отношений и внешне-экономических связей правительства Саратовской области и редакция газеты «Саратовские вести»— предприняли попытку объединить представителей заинтересованных структур в дальнейшем продвижении идеи кредитной кооперации и устроили своеобразный «мозговой штурм». Наша излюбленная российская фраза—все упирается в деньги. На подобных обсуждениях всегда выясняется другое: денежный вопрос можно решить, но требуются инициативные люди, которые способны достойно и честно организовать дело, под которое могут быть выделены средства.

Поддержка данного проекта осуществляется фондом Евразия за счет средств, предоставленных Агентством по Международному Развитию США (AID). Точки зрения, высказанные авторами публикаций, могут не совпадать с точкой зрения AID и фонда Евразия.

Итак, представляем участников «круглого стола»: руководитель представительства фонда Евразия Марк Гринфилд; координатор программ фонда Евразия Ольга Никитина; эксперт по кооперативным банкам программы Tacis Хейкки Хонканен; эксперт по кооперации программы Tacis Анри Барнабо; председатель высшего экономического совета при правительстве Саратовской области Александр Степанов; начальник отдела министерства международных отношений и внешне-экономических связей правительства области Владислав Косов; кандидат экономических наук, старший научный сотрудник Северо-западного НИИ экономики сельского хозяйства (г. Санкт-Петербург) Елена Аверьянова; председатель совета саратовской ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов «Возрождение» Юрий Нарядкин; кандидат юридических наук, начальник юридического отдела главного управления Центробанка РФ по Саратовской области Елена Пастушенко, руководитель службы внешних и общественных связей ГУ ЦБ РФ по Саратовской области Ольга Елесина, заместитель председателя правления Саратовского облпотребсоюза Лидия Токарева, начальник финансового отдела облпотребсоюза Дмитрий Полищук, председатели кредитных кооперативов Василий Печиев (Новые Бурасы), Анатолий Декисов (г. Маркс), представители вузов и другие. Вела «круглый стол» корреспондент газеты «Саратовские вести» Любава Пудина.

Нарядкин: В Саратовской области сегодня работают 12 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, зарегистрированных в соответствии с законом о сельскохозяйственной кооперации, и 4 кредитных кооператива, зарегистрированных в соответствии с законом о потребительской кооперации. В этом году по инициативе фермеров был также создан Саратовский межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Кооператор Поволжья», объединивший все существующие кооперативы области. Паевой фонд двенадцати кооперативов составляет порядка 2 млн. рублей, кроме этих денег в текущем году ими было привлечено более 6 млн. рублей - это средства российско-американской программы Эйсидиай-Вока (ACDI/VOCA), которые распределяет московский Фонд развития сельской кредитной кооперации. Кредитные кооперативы показали свою жизнеспособность: у всех стопроцентная возвратность и кредитов, и процентов по ним. К сожалению, областная программа поддержки кредитной кооперации практически не работает , из 10 млн. рублей получено только 470 тысяч, которые пошли на пополнение паевых фондов кооперативов «Хозяин», «Стимул» и «Гарант». В настоящий момент в области работает проект международной программы «Тасис», направленный на создание пилотных кооперативов, а также на поддержку и развитие кредитной кооперации области. Проект рассчитан на три года. В рамках этого проекта в августе этого года зарегистрирован кооператив в Екатериновке, в стадии регистрации в Аткарске, в Балашове и Ртищево работают инициативные группы. В прошлом году также был осуществлен проект кооператива «Хозяин», профинансированный фондом Евразия, в ходе которого создано шесть кредитных кооперативов и оказана консультативная помощь четырем, организованным по линии облпотребсоюза. Что касается проблем, которые препятствуют развитию кредитной кооперации, то самая первая— отсутствие правового поля. В шести регионах России уже есть свои законы о кредитной кооперации, чего пока нельзя сказать о нашей области. К тому же кредитные кооперативы (а это некоммерческие организации, так как создаются не ради получения прибыли, а для удовлетворения нужд членов) не имеют никаких льгот. Остро стоят и социально-экономические проблемы: далеко не у всех фермеров хватает средств, необходимых для объединения в кооператив. Ну и, конечно, информационный вакуум: многие просто не знают о той выгоде, какую дает участие в кредитной кооперации.

Полищук: В настоящее время под крылом облпотребкооперации создано четыре кредитных кооператива граждан с общим числом пайщиков около 60 человек и паевым фондом 80 тысяч рублей. Пока эти кооперативы работают исключительно на собственных средствах, каждым было выдано по 2-3 крупных кредита, возвратность проблем не составляет. Займы предназначаются для осуществления сельскохозяйственного производства и для бытовых нужд. Процентная ставка держится на уровне ставки Сбербанка, срок кредита, как правило, ограничивается одним годом, а его размер зависит от стоимости залога. В настоящий момент прорабатываются схемы взаимодействия с другими потребительскими обществами, входящими в систему облпотребсоюза, и взаимодействия с банковской сферой. В будущем планируется создание кооперативного банка.

Аверьянова: Северо-Западный институт экономики сельского хозяйства (г. Санкт-Петербург), который я здесь представляю, четыре года назад начал в Саратове работу, направленную на развитие кооперативного движения. Тогда под руководством г-на Нарядкина была организована инициативная группа из 30 человек, которые хотели легализовать свою финансовую взаимопомощь. В декабре 1995 г. был принят федеральный закон о сельскохозяйственной кооперации, в феврале 1997 года зарегистрирован первый сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Хозяин», и в 1997 году создана общероссийская общественная организация «Союз сельских кредитных кооперативов», учредителем которой является саратовский кооператив «Хозяин». Сегодня в нее входят 95 кооперативов из 29 регионов России.

Аверьянова: В Волгограде в свое время начинали работу по канадской программе. Там создавались потребительские кооперативы граждан — в этом направлении мощно работала французская компания. Было организовано порядка 30 подобных кооперативов, когда на этот процесс обратила внимание ассоциация фермерских хозяйств, то есть почва была подготовлена. В 1997 г. инициаторы движения пролоббировали принятие закона о сельскохозяйственных кредитных кооперативах Волгоградской области, и надо заметить, что этот закон работает гораздо эффективнее, чем аналогичный федеральный. Для примера следующие цифры: 33 кредитных кооператива Волгоградской области за 8 месяцев текущего года привлекли 28 млн. рублей за счет ресурсов членов этих кооперативов. Неплохо, правда? Да и с бюджетом там работают гораздо активнее, чем в Саратове: порядка 3 млн. рублей в год получают волгоградские кооперативы из местного бюджета.

Хонканен: Я только что приехал в Саратов, поэтому пока немного знаю об истории кооперации в Саратове, но мне хорошо известна история развития этого движения в Финляндии и других Европейских странах. В Саратовской области я буду осуществлять проект «Тасис». Предполагается его вести в трех направлениях: обучение и консультирование, поставка оборудования, непосредственно финансовая помощь. Первое направление предполагает проведение семинаров, которые помогут создать и зарегистрировать новые кооперативы. Мы уже проводили такие семинары в Саратове, сейчас проводится очередной набор в группы, которые, я думаю, через полгода смогут приступить к обучению. После окончания семинаров мы обычно несколько раз посещаем наших слушателей, с выездом на места, консультируем их по всем возникающим в ходе организации кооперативов вопросам. Мы также планируем оказывать консультативную поддержку уже работающим кредитным кооперативам и кооперативу второго уровня по вопросам управления, кредитной политики, в составлении необходимой документации и бизнес-планов. Кроме того, мы планируем создать рабочую группу по разработке областного законопроекта о кредитной кооперации. Поставка оборудования будет осуществляться в рамках конкурса. Что же касается прямого финансирования, то это пока вопрос открытый, так как устав и положение фонда не утверждены. Я могу сказать только, что общий бюджет фонда составляет 500 тысяч евро, которые будут распределяться между кредитными кооперативами четырех регионов, включая Саратов: 100 тысяч евро—на пополнение уставного капитала (на каждый вложенный рубль членов кооперативов—рубль от фонда), 350 тысяч евро—на кредитование и 50 тысяч—на организационные расходы. Я надеюсь, что все необходимые документы будут готовы к началу следующего сезона, то есть в январе-феврале следующего года уже можно будет подавать заявки.

Хонканен: Ничего равного в этой жизни нет, и я надеюсь, что деньги получат лучшие заявки. Я не думаю, что начинающие кооперативы смогут рассчитывать на получение значительных сумм, так как поначалу им необходимо попрактиковаться на собственных средствах.

Хонканен: Да, эти средства будут выдаваться под проценты, о размерах которых я пока ничего сказать не могу, единственное— это будут краткосрочные кредиты, сроком до одного года.

Хонканен: Только те кооперативы, которые созданы при непосредственном участии и содействии «Тасис», смогут подать заявки на участие в этих конкурсах. В Саратове, к сожалению, это сможет сделать только один кредитный кооператив, но я надеюсь, что со временем их число увеличится. Все остальные, заинтересованные в получении консультативной поддержки или имеющие желание создать новый кооператив, могут обращаться в наш офис.

Барнабо: Наш проект входит составной частью в программу «Тасис» и направлен на развитие потребительской кооперации на базе фермерских хозяйств. Мы работаем в тесном сотрудничестве с проектом «Тасис», который поддерживает развитие кредитной кооперации, так как для развития фермерства важны моменты, связанные как с кредитованием, так и с внедрением экономической структуры, позволяющей производимое сельскохозяйственное сырье поднимать в цене. В рамках нашего проекта в Саратовской области работают пилотные кооперативы в Марксовском, Лысогорском и Краснокутском районах, которые занимаются снабжением и сбытом сельскохозяйственнной продукции. Параллельно там работают и кредитные кооперативы, причем большинство фермеров являются членами как потребительских, так и кредитных кооперативов.

Никитина: В прошлом году кооператив «Хозяин» получил грант от фонда Евразия на распространение опыта и создание новых кредитных кооперативов. Программа проекта была выполнена, в ходе ее реализации создано шесть кредитных кооперативов. Весной этого года грант на проведение обучающих семинаров для фермеров получила ассоциация фермерских хозяйств «Возрождение». Идея развития кредитной кооперации возникла очень давно, в марте этого года она одобрена фондом и сейчас ведется детальная проработка программы поддержки сельских кредитных кооперативов с ее участниками. Программу будут реализовывать два представительства фонда Евразия (в Москве и в Саратове), в ней также примут участие Союз сельских кредитных кооперативов и Росагрофонд (обе организации находятся в Москве). Кроме того, к реализации нашей программы будет подключена и российско-американская программа кредитования ACDI/VOCA. Программа будет осуществляться в центральной и южной областях России. Фонд Евразия, к сожалению, не может предоставлять средства на капитализацию кредитных кооперативов, что наиболее им необходимо. Наш фонд имеет право выделять средства только на информационно-консультативное сопровождение и на образовательную часть. Вот поэтому возникла идея объединения с программой ACDI/VOCA, которая предусматривает как раз средства на пополнение паевых фондов кооперативов. Программа построена следующим образом: сначала при помощи Союза сельских кредитных кооперативов будет произведен отбор по определенным параметрам среди кредитных кооперативов, после чего начнется процесс обучения. Будут сформированы две группы по 15-17 кооперативов в каждой. В первую группу войдут кооперативы, имеющие положительный опыт работы и устойчивую кредитную политику, во вторую—недавно созданные кооперативы. В конце осени—начале зимы 2000-2001 г. первая группа отправится на обучение в Москву, вторая—в Волгоград. После окончания учебы эти кооперативы смогут подавать заявки на получение гранта от фонда Евразия (срок каждого проекта—до одного года и бюджет— до 10 тысяч долларов США). Выделенные средства пойдут на покупку офисной техники, на создание и распространение информационных материалов, на проведение обучающих семинаров и консультаций для пайщиков кооперативов. В настоящий момент фонд Евразия рассматривает возможность предоставления возвратных целевых средств на пополнение паевых фондов кооперативов, так как создается нелогичная ситуация, когда мы выделяем средства на обучение, а кооператоры не могут воспользоваться полученными знаниями из-за отсутствия средств для кредитования.

Печиев: Фонд развития сельской кредитной кооперации был создан в Москве год назад, я являюсь, как уже было сказано, членом его наблюдательного совета. Фонд работает со средствами, выделяемыми по российско-американской программе ACDI/VOCA. Кооператив, который я возглавляю в Саратовской области, уже четвертый раз берет займы в рамках этой программы, активно подключаются к этому процессу кооперативы «Стимул», «Хозяин», Озинский кооператив «Надежда». Вообще все желающие в ней участвовать могут в любой момент подать заявку в фонд. Максимальный размер займа на одно крестьянское хозяйство составляет 250 тысяч рублей, кредитная ставка—от 23 до 33 процентов годовых, срок— до одного года. Кооператив же получает гораздо больше, к примеру, наш кооператив имеет кредитную линию на 3 млн.915 тысяч рублей—учитывается размер паевого фонда, кредитная история, размер залогов, действует система поручительств. Средства выделяются под конкретные хозяйства, входящие в кооператив, но при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств заемщик может быть изменен, но новый кандидат должен соответствовать необходимым требованиям и целям программы. В последнее время многое было сделано в направлении упрощения процедуры оформления и получения займов. За все время работы этой программы не было ни одного случая невозврата кредитных средств.

Хонканен: В Европе сельскохозяйственные кредиты распространяются именно через систему кредитной кооперации. Небольшие кредитные кооперативы перерастают со временем в кооперативные банки. На первых же порах это небольшие общества, деятельность которых основана на взаимном доверии: все участники хорошо знают друг друга, их деятельность абсолютно прозрачна для всех членов, каждый принимает непосредственное участие в вопросах финансирования. Члены таких кооперативов прекрасно знают, что такое сельское хозяйство, чего не скажешь о банковских работниках.

Пастушенко: Очень интересный вопрос. Общеизвестно: право является регулятором общественных отношений. Эффективно ли регулирует право общественные отношения, возникающие в сфере кредитной кооперации? К сожалению, ответ отрицательный. Практически в настоящий момент правовая база по кредитной кооперации отсутствует не только на областном, но и на федеральном уровне. Большие сложности связаны с определением так называемой терминологической точности таких понятий, как «коммерческий кредит» и «кооперативный кредит». В ч.2, ст. 819 ГК определено, что кредиты выдают только банки. Что же касается кооперативных банков, то по закону банки образуются только в форме хозяйственных обществ, такой организационно-правовой формы, как кооператив, у банка быть не может. Поэтому мне представляется, что надо быть крайне осторожными при разработке областных законов. Можно в областном законе закрепить вопросы финансовой поддержки потребительских кооперативов, вопросы взаимодействия с органами самоуправления и властными структурами, но только не вопросы правового статуса и не вопросы гражданской правосубъектности, так как они могут определяться только на федеральном уровне.

Токарева: В федеральном законе о потребкооперации речь идет о том, что пайщиками потребительского общества могут быть как юридические, так и физические лица. Соответственно, кооперативный банк как потребительское общество может кредитовать своих пайщиков.

Пастушенко: Я повторюсь, термин «кредитование» чисто юридический и имеет право на существование только в банковской сфере. Использование в названии термина «кооперативный банк» структурой, по сути таковой не являющейся, противоречит закону.

Токарева: Да дело-то не в названии: банк коммерческий, некоммерческий, потребительское общество, кооператив и т. д. Дело в том, где легче воспользоваться заемными средствами, где проще процедура оформления, где лучше заемные условия, туда человек и пойдет.

Что мы должны предпринять сами и срочно?

Хонканен: Я думаю, что областной закон о кредитной кооперации очень важен, так как позволит определить рамки, в которых кредитные кооперативы смогут нормально работать. После принятия областного закона необходимо будет ставить вопрос о лицензировании кредитных кооперативов. Сейчас их деятельность регулируется различными международными финансовыми агентствами, у каждого свои правила. Но должны быть областные правила и рычаги контроля. Я думаю, что регулирующей структурой мог бы стать как раз Центробанк.

Пастушенко: К сожалению, здесь опять проблема: существует закон о ЦБ, который говорит, что Центральный банк лицензирует деятельность только кредитных организаций, то есть коммерческих. Поэтому пролицензировать кооперативы, которые прибыли не извлекают, ЦБ не может. Кроме того, есть федеральный закон о лицензировании отдельных видов деятельности, и там тоже ничего не сказано о кредитных кооперативах. Так что с точки зрения государственных интересов предложение г-на Хонканена можно приветствовать, но в настоящий момент с юридической точки зрения оно не выполнимо.

Хонканен: Я говорю о будущем. И потом, согласитесь, не может же «Тасис» и через пять лет все так же регулировать деятельность кредитных кооперативов в Саратовской области.

Гринфилд: Лингвистический вопрос в России стоит так остро, как ни в одном другом государстве. Я не понимаю, что мешает создать областной закон, который бы определил понятие «кредит» нужными словами? Если это вопрос определения, то почему нельзя договориться, что в сельском хозяйстве кредит называется заемом?

Аверьянова: Прежде всего вопросы, касающиеся налогообложения. Ну и в принципе, инициатива фермеров должна быть легализована. А то получается— то нельзя, это нельзя, а зачем тогда вообще принималась областная программа поддержки этого движения?

Хонканен: Ключевое слово в банковской деятельности—конфиденциальность, клиенты должны быть уверены, что их средства в безопасности. Областной закон позволит пайщикам чувствовать себя в безопасности в своеобразном маленьком банке, так как определит правила его деятельности.

Хонканен: Мы не отказываемся стопроцентно от сотрудничества с другими кооперативами, мы им будем оказывать консультативную поддержку, возможно, и кредиты будем выдавать, если увидим, что тот или иной кооператив соответствует принципам мировой практики. Но вы знаете, что банкам всегда хочется знать своих клиентов, как свой собственный карман, поэтому и нам работать проще с теми, кого мы хорошо знаем.

Гринфилд: То, что сегодня за «круглым столом» собралось столько заинтересованных людей, что так горячо обсуждались вопросы кредитной кооперации, подчеркивает—это очень важный вопрос в жизни Саратовской области. Фонд Евразия не предлагает готовых ответов на все ваши сложные вопросы, мы прекрасно понимаем, что ситуация в России чрезвычайно трудная, и мы надеемся, что вы сами сможете разобраться со своими проблемами. Фермеры, банкиры и юристы никогда по отдельности не решат те проблемы, о которых сегодня шла речь. Делать это необходимо сообща, в этом и заключается основной принцип гражданского общества.

Записала Наталия ГУЛЕЙКОВА