Ежедневный номер

Банк “Экспресс-Волга” — характерный пример кредитного учреждения, заметно укрепившего свои позиции за прошедший год. Впрочем, и 1999 год был для него удачным. Если вы заглядываете в рейтинги серьезных экономических журналов и солидных газет, то могли убедиться — с февраля 1999 года в списке трехсот крупнейших банков России, которые отбирают по размеру чистых активов специалисты журнала “Профиль”, появился саратовский банк “Экспресс-Волга”. Появился и закрепился, за неполных два года переместившись с конца третьей сотни в середину второй. Журнал “Эксперт” по размеру совокупных активов отдал “Экспресс-Волге” в середине прошлого года 179 место среди 200 крупнейших банков страны.

Попадание в столь престижную компанию не случайно. За шесть лет с момента создания банк “Экспресс-Волга” познал арифметику, алгебру, высшую математику банковского бизнеса. Все эти годы он динамично развивался, наращивая обороты, выходя на лидирующие позиции в нашей области.

По итогам ушедшего года совокупные чистые активы банка выросли на 161 млн. рублей и достигли 889 млн. рублей. Активы выросли за счет роста собственных средств на 83 млн. рублей и привлеченных (это еще 78 млн. рублей). О том, как удалось банку добиться столь серьезных успехов и о перспективах развития рассказывают председатель совета банка “Экспресс –Волга”, начальник Приволжской железной дороги, член правительства области Михаил Лихачев и председатель правления банка Евгений Зубаков.

Михаил Лихачев:—В прошедшем году банк продолжал реализовывать свою концепцию универсального регионального коммерческого банка, в рамках этой концепции мы и добились существенного роста основных показателей.

Ничто так не характеризует банк, как его капитал — это первый признак его надежности, а значит привлекательности для клиентов.

Так вот, собственные средства банка выросли за прошедший год в 2,5 раза и к концу 2000 года составили 125,4 млн. рублей. Основой роста капитала послужили два источника: прибыль, а она после выплаты всех налогов составила 25 млн рублей, и увеличение уставного капитала банка, которое произошло за счет эмиссии акций. Седьмая по счету эмиссия вывела “Экспресс-Волгу” по размерам уставного капитала на первое место среди комбанков Саратовской области. Вместе с нашими акционерами мы определили задачу нынешнего года — увеличение капитала до 200 млн. рублей.

— Мы не ставим такой цели — стать первыми. Эти цифры запланированы исходя из уже имеющихся темпов роста активов, вкладов, объемов, привлечения средств юридических лиц. Если эти показатели увеличиваются, то адекватно должен расти капитал банка, ведь это защита тех людей и тех предприятий, которые доверили свои средства нашему банку.

— Вы правы. Мы рассматриваем наш банк как значимое для экономики региона финансовое учреждение. Привлекаемые им ресурсы работают внутри нашей области и направляются на кредитование развития производства саратовских предприятий. Только за минувший 2000 год региональные производители товаров и, услуг получили от АКБ “Экспресс-Волга” кредиты на сумму свыше 1,5 млрд. руб. Это один из самых высоких показателей после Сбербанка РФ. Большое значение банк имеет и для Приволжской железной дороги. Финансовые услуги банка, разработанные им технологии и схемы позволяют дороге стабильно работать, получать дополнительное развитие и, как одному из крупнейших системообразующих предприятий региона, своевременно выплачивать налоги в областной бюджет.

Широкие масштабы деятельности банка определяют его значение в формировании налоговых поступлений в бюджет области. Сумма всех видов налогов, уплаченных им за 2000 год, составила более 30 млн. руб., еще около 4,5 млн. руб. было перечислено в Пенсионный фонд РФ и другие социальные фонды.

— Эти две петербургские экспедиторские компании “РВД-Сервис” и “Петробилд”, которые занимаются перевозками по Октябрьской железной дороге и в целом по сети всех железных дорог, позитивно оценили перспективы нашего развития и хотят инвестировать свои средства в финансовый сектор области, а значит, в ее экономику.

Философия партнерства

Евгений Зубаков: — В “Экспресс-Волге” сложился уникальный (и это не будет преувеличением) опыт обслуживания предприятий различных отраслей и форм собственности. Для нас это не просто клиенты, а партнеры, с которыми нас связывают долговременные отношения. Мы осознанно выбрали и стараемся реализовать в своей работе философию партнерства.

— Это означает, что банк не просто обслуживает клиента, проводит его расчеты, а становится его партнером по бизнесу. Партнерство с нашей стороны заключается в том, что мы ведем все стадии бизнеса клиента, начиная порой от зарождения идеи к разработке бизнес-плана, сопровождение бизнеса в виде финансовых, правовых консультаций, помощь в поиске партнеров по сбыту продукции, содействие в определении оптимальных форм расчета с его поставщиками, консультации по налогообложению и так далее. Мы проводим мониторинг тех проблем, с которыми может столкнуться предприятие, предупреждая его о подводных камнях. В общем, для тех предприятий, с которыми у нас сложились тесные партнерские отношения, мы ведем некую оценку бизнеса. Причем, круг таких партнеров расширяется, мы ставим задачу перенести подобные отношения на как можно большее число своих клиентов. А в банке сегодня обслуживается порядка четырех тысяч юридических лиц. Кстати, за последний год их число увеличилось на пятьсот.

— Нет. “Экспресс-Волга” придерживается стратегии универсального регионального банка. Универсальность означает, что банк предоставляет весь комплекс услуг, который присутствует на российском банковском рынке. Региональность подчеркивает: своим полем развития мы выбрали регионы Нижнего Поволжья — Саратовскую, Волгоградскую, Астраханскую области. И мы открыты для любого клиента, для каждого предприятия, для всех сфер бизнеса. О нашей открытости свидетельствует и структура кредитного портфеля банка: здесь присутствуют различные отрасли экономики — транспорт, поскольку мы много работает с предприятиями нашего акционера Приволжской железной дороги; машиностроение — в лице, например, “Контакта”, “Трансмаша”, группы “Химэкс” (Балаково), химическая промышленность – “Каустик” и “Волжский Оргсинтез” в Волгограде, строительная индустрия – “Саратовстройстекло”. Есть предприятия перерабатывающей промышленности — “Жировой комбинат”, “Янтарное”, производители товаров народного потребления, нефтедобыча, сельское хозяйство.

Итогом прошлого года стал двукратный рост кредитного портфеля, его размер на конец 2000 года составлял 450 млн. рублей — это один из крупнейших показателей в области. Только в Саратове в течение 2000 года банк выдал кредит на 1,6 млрд. рублей, а вместе с филиалами эта сумма превышает 2 млрд. рублей.

— К этой политике — представлять предприятиям не только традиционное банковское обслуживание, но оказывать всевозможную помощь их бизнесу — мы пришли не сразу, а в 1996 году. Тогда конкуренция в банковском секторе была очень высокой: у банков, скажем так, олигархического происхождения, были отличные возможности для лоббирования своих интересов, число кредитных учреждений быстро росло и в провинции. Тогда в банке и появилась идея содействия бизнесу клиента, оказания комплексного обслуживания. Комплексность обслуживания заключается в том, что банк не просто выделяет деньги клиентам, но осуществляет полное сопровождение проектов. Время показало эффективность такого подхода.

— Таких примеров немало. Наш давний партнер — фирма “Стамм” — сегодня известный в стране производитель канцтоваров, в частности, очень хороших фломастеров. Когда-то ее руководители пришли в наш банк с идеей производить фломастеры. Мы изучили предложение, совместно составили программу развития, ежегодно предоставляли кредиты этому предприятию на приобретение современного оборудования, на другие нужды. Сегодня это предприятие выросло до масштабов российских, его продукцию высоко ценят потребители от Калининграда до Владивостока. Мы обоснованно считаем, что в этом успехе есть и наш вклад.

Сегодня для перерабатывающих предприятий мы разрабатываем схемы финансирования, которые включали бы всю цепочку — от производства сырья до реализации конечного продукта. Подобная схема уже работает: мы кредитуем и сельхозпредприятия, которые выращивают подсолнечник, и завод “Янтарное”, где сырье перерабатывается в масло, и “Жировой комбинат”, где из масла готовится майонез, и торговые фирмы, которые продают эту продукцию. Это очень перспективные программы и для банка и для предприятий.

— В России, в принципе, нет пока длинных кредитных ресурсов, потому что экономическое положение остается нестабильным и делать прогноз о состоянии рубля больше, чем на один год, никто не возьмется. Хотя российская экономика более всего требует долгосрочного кредитования, особенно в связи с актуальнейшей задачей замены устаревшего технологического оборудования и внедрения новых технологий. Так что наш банк работает в том экономическом поле, которое есть. Увеличение собственных средств, как раз и позволяет банку проводить более долгосрочное кредитование — до года. Способствовало этому и снижение ставки кредитования, которое соответствовало динамике изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

По окончании срока кредита мы вместе с заемщиком анализируем ситуацию и зачастую он погашает один кредит и получает новый, что позволяет ему вести свой бизнес без угрозы финансовых катаклизмов. Так мы работаем со многими партнерами.

У нас сложился большой круг надежных заемщиков с хорошей кредитной историей.

Наряду с выдачей обычных кредитов банк в последние годы развивал и новые формы кредитования — овердрафт, факторинг.

— Поскольку банк является одним из ведущих кредитных учреждений региона, то он, естественно, участвует во многих программах областного правительства, которые представляют интерес для нас и наших партнеров. Это, прежде всего, программа поддержки предприятий через бюджет развития. “Экспресс-Волга” стала одним из основных операторов проекта, выдав за последние два года кредитов на сумму 90 млн. рублей. Выданные банком кредиты позволили таким предприятиям, как ОАО “Жировой комбинат”, ОАО “Саратовнефтегеофизика”, ОАО “Трансмаш”, ЗАО “Лакокраска” и другим осуществить свои проекты и освоить выпуск конкурентноспособной продукции.

Конкуренция

— Рост производства в последний год, накопление денежной массы у населения предопределили и бурное развитие банковского сектора — сегодня на рынке присутствуют и московские филиалы, и сильные региональные банки. В общем-то, можно сказать, что у каждого банка есть своя ниша, хотя конкуренция существует, но она носит характер добросовестного, цивилизованного соперничества. Конечно, любое предприятие хотело бы быть монополистом в своей сфере, но с точки зрения развития экономики конкуренция — благо. И если за прошедший год серьезно снизились ставки кредитования предприятий, то это связано не только с политикой снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ, но и с наличием на экономическом поле большого числа банков, конкуренцией между ними. Каждому из нас конкуренция не дает успокаиваться, стимулирует поиск новых форм работы. Нельзя не отметить большую роль в формировании именно добросовестной, здоровой конкурентной среды Главного управления ЦБ РФ по Саратовской области. Уже год действует межбанковское соглашение, к которому постоянно присоединяются новые члены, существует рынок МБК, создана информационная база по недобросовестным заемщикам. Руководители банков и филиалов объединены в банковский клуб, который дает возможность в неформальной обстановке обсуждать все проблемы развития банковского бизнеса, вырабатывать единую позицию по актуальным вопросам. Мы постоянно обменивается информацией о деятельности банков, — такая политика открытости сегодня принята всеми участниками межбанковского соглашения.

— Да, создание Транскредитбанка инициирован Министерством путей сообщения.Развитие филиальной сети этого банка связано с ожидаемой реформой и централизацией расчетов МПС. Мы относимся к появлению Транскредитбанка спокойно. Считаем, что наработанные за шесть лет технологии по обслуживанию предприятий и перевозчиков Приволжской железной дороги позволяют нам сохранить свои позиции. Железная дорога — это настолько мощная, разветвленная структура, что не оставит без работы и два—три банка.

Вообще, несмотря на жесткую конкуренцию на рынке, сегодня существуют возможности для развития всех банков и появление новых уже не вызывает былой ажиотаж, панику.

— Стратегической целью банка на нынешний и последующие годы остается сохранение и упрочение позиций одного из ведущих универсальных коммерческих банков региона, обеспечение дальнейшего роста капитала и увеличение числа обслуживаемых клиентов.

Мы планируем к концу 2001 года увеличить капитал до 200 млн. рублей, нарастить объем привлеченных средств не менее чем на 25 процентов. В наших планах — рост кредитного портфеля на 150 млн. рублей. Приоритеты здесь остаются прежними — кредитование динамично развивающихся отраслей экономики, поддержка бизнеса наших партнеров, таких, как “Контакт”, “Трансмаш”, “Саратовнефтегеофизика”, “Янтарное”, “Жировой комбинат”. Конечно, это и поддержка крупнейшей телекоммуникационной компании “Волготранстелеком”, и уже известной жителям Саратова АО “Конверсия-связь”, которые дают нашему населению современные услуги связи.

Конечно, предполагается существенно расширить инфраструктуру банка, создать сеть операционных касс по обслуживанию населения, открыть новые банкоматы — сегодня для банка одной из проблем остается его пропускная способность. Вот ее и будем решать, поскольку просто не имеем права снижать качество обслуживания клиентов, заставлять их, например, ждать своей очереди на обслуживание. Более того, мы обязаны внедрять новые технологии, в том числе и с использованием сети Интернет. Мы уже стали участниками системы межрегиональных электронных расчетов (в области к этой системе подключились только три банка), что существенно ускорило скорость прохождения иногородних платежей клиентов. У банка есть свой сайт в интернете. Информацию и работе банка и его услугах можно найти по адресу http://www.volgaex.ru.

Банк всегда являлся и является одним из активных участников рынка пластиковых карт. Это направление деятельности мы продолжаем развивать. В ближайшее время помимо существующих пластиковых карт систем Union Card и Europay Ltd.банк предложит своим клиентам международные пластиковые карточки Visa. И, конечно, мы будем развивать пластиковые зарплатные проекты для предприятий.

Любовь Васильева