Ох и намаялся наш народ со своими сбережениями! «В чулках» хранить рубли невыгодно, в банки идти страшно: вдруг опять обвал? Внушают серьезные опасения и валютные «заначки»: в последнее время доллар «зашатался»... Свежи еще воспоминания о «сгоревших» в Сбербанке вкладах. Памятны «пирамиды» да банки-однодневки, обещавшие златые горы и растворившиеся в воздухе. Граждане затеяли игру «А ну-ка, вымани...», банки лихорадочно ищут «дешевые» деньги. Ну, кто кого?
На этот бессловесный поединок много лет смотрело государство. Смотрело и думу думало. Денег у народа куча, и лежат они мертвым грузом, от которого хромающей экономике России ни жарко ни холодно. Вопрос: как заставить эти деньги работать ко всеобщему удовольствию? Приказами тут дело не решишь, людей нужно убедить. И самый верный выход - вернуть банковским учреждениям прежнюю привлекательность в глазах народа.
И вот 29 декабря 2003 года Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в российских банках». Целью закона, цитирую статью 1, «является защита прав и интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации».
Что это значит для нас? Для страхования вкладов создается государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов. Страховой фонд имеет накопительный характер и формируется за счет страховых взносов банков (государство заставит банки раскошелиться). В случае банкротства банка средства, вложенные в этот банк гражданином, будут возвращены вкладчику в размере 100 процентов, если сумма вклада не превышает 100 тысяч рублей. Согласно закону возмещение будет выплачиваться в течение 17 дней.
Система, воплощенная на бумаге, выглядит вполне убедительно. Но многие ли из нас являются специалистами по финансам?
Поэтому прокомментировать изменения в российском законодательстве и разъяснить некоторые моменты мы попросили людей, непосредственно связанных с банковским делом.
Геннадий Медведев, директор филиала ОАО «Ханты-Мансийский банк» в городе Сургуте:
- В России первые попытки создать систему страхования предпринимались еще 10 лет назад. Но все они были неудачными из-за противодействия, прежде всего, крупных банков, которые не хотели отчислять средства в фонд страхования, а также обеспечивать большую прозрачность своей деятельности для общества.
Сегодня, после кризиса 1998 года, большинство банков осознало, что для них означает доверие и спокойствие вкладчиков.
С введением же системы страхования граждане России получат наконец-то реальные гарантии сохранности свою сбережений.
Это снизит риски панического изъятия вкладчиками своих денег из банков, что, в свою очередь, позволит банкам направить больше средств на кредитование реального сектора экономики. Кроме того, система страхования вкладов является мощным стимулом развития конкуренции между банками, а также способствует созданию механизма участия банков в покрытии расходов, связанных с банкротством отдельных финансовых институтов.
Следует, однако, учитывать, что система страхования, какой бы финансово обеспеченной она ни была, не может компенсировать потери вкладчиков в случае системного банковского кризиса.
В США, например, для расчетов с вкладчиками во время банковского кризиса 80-х годов Федеральная корпорация страхования депозитов получила дополнительно из госбюджета около $190 млрд.
Юрий Обухов, директор Сургутского филиала ОАО «Тюменьэнергобанк»:
- Я бы все-таки говорил не о самом законе, а о том, что он призван стимулировать рост инвестиций внутри страны. В этой связи можно вспомнить экономический рывок, совершенный Японией. Практически сто процентов инвестиций, которые вкладывались в этой стране в развитие, были внутреннего характера, эта закрытая страна почти не привлекала иностранных капиталовложений. Тем не менее, она успешна и продолжает развиваться.
Новый закон может быть тем шансом, который создаст серьезные экономические предпосылки для развития России. Потому что при вводе его в действие стартуют одновременно несколько важных для подъема экономики процессов. К примеру, идет снижение ставки рефинансирования, что делает кредиты более привлекательными для предприятий страны. Значительно улучшается инвестиционный климат.
У нас на сегодня, скажем так, появляется первый эшелон защиты. Это стирает в известной степени разницу между положением Сбербанка и коммерческими банками, делает игру более честной. Ведь когда банк, располагая 1 триллионом 400 миллиардами рублей баланса и собственным капиталом 149 миллиардов рублей, не выполняет свои обязательства и компенсирует потерянные вклады тысячью-двумя рублями, стоит задуматься. Насколько я осведомлен, Сбербанк в систему страхования не включен, хотя оговаривается, что в течение 5 лет он в нее войдет.
Вообще, сегодня россияне стали больше доверять банкам. Потому что из тех двух тысяч с небольшим банков, оставшихся к сегодняшнему дню «на плаву», абсолютное большинство банков - финансово здоровое. Кроме того, это опытные банки, которые пережили все потрясения последних лет, их возраст - 9-10 лет.
Основным банковским ресурсом всегда остаются вклады населения. Как определить для себя, работает ли банк добросовестно? Смотрите на ставки. Чем они выше, тем честнее банк по отношению к клиенту. Но опасны ставки резко завышенные, 16-17 процентов годовых. Банк, где ставки существенно ниже, - надежный.
Еще момент - нужно смотреть, сколько работает руководитель банка. Там, где руководство меняется ежегодно, что-то не в порядке с экономикой. Реклама банка - также показатель успешности. Банк, работающий эффективно, может потратить деньги на хорошую рекламу. Кроме того, банки, ведущие честную политику, вывешивают балансовые отчеты в своих сберегательных отделениях. Эти документы составлены в доступной для неспециалиста форме.
С воодом закона нам работать будет немного сложнее, так как предусмотрены обязательные отчисления банков в страховой фонд. Но как банкир я это привествую, так как в конечном счете это должно привести к большему доверию населения к банкам и более уверенной работе самих банков.
Мы связались также с пресс-службой заместителя председателя комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Игоря Провкина и попросили комментарий на предмет положения Сбербанка в системе страхования. В самом Сбербанке (имеется в виду Сургутское отделение) комментировать новый закон, как нам сказали, «еще рано».
Игорь Провкин, зам. председателя комитета Совета Федерации РФ по финансовым рынкам и денежному обращению:
- Сейчас стопроцентные государственные гарантии у Сбербанка есть. Но на самом деле, думая, что в Сбербанке вклады защищены полностью, население не осознает всей юридической «непрозрачности» этой государственной защиты. Если будет у Сбербанка кризис, то государство выплатить вкладчикам не сможет. А даже если будет выплачивать, то эти выплаты будут производится за счет всех граждан. Ведь источник для выплат по вкладам Сбербанка один - бюджет, который формируется в том числе и за счет налогов со всех граждан. Хотя, с другой стороны, резко менять правила игры для банка, в котором сосредоточено более 60 процентов вкладов населения, тоже опасно. Иначе можно сломать сложную структуру пассивов Сбербанка, а нам проблемы со Сбербанком не нужны. Сбербанк войдет в систему, но сделает это не сразу.
Принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» мы добивались несколько лет, несколько раз его переписывали. Мы считаем, что этот закон пойдет на пользу как банкам, вкладчикам, так и экономике в целом.
Любовь Гризлюк