Все-таки нелегко приходится тем, у кого водятся деньги. Надо куда-то их пристраивать, а куда? Почитаешь прессу, так не знаешь, чего ждать - не то обвала рубля, не то краха долларовой пирамиды, не то еще чего. Многие из нас по старой привычке складывают денежные запасы «под матрац», не доверяя никаким финансовым учреждениям и «пирамидам». В какой-то мере таких людей можно понять. Прошедший год принес большие убытки тем россиянам, которые не смогли преодолеть свою любовь к доллару и держали сбережения в этой валюте. Потери доходили до 20 процентов.
В ближайшее время до каких-то сильных потрясений дело вряд ли дойдет, но аналитики все чаще уклоняются от точных прогнозов. Мол, «умом Россию не понять...».
Тем не менее оставлять все накопленное дома на радость потенциальным ворам не стоит. Поэтому предлагаем вам несколько советов от «СТ», как выбрать банковский вклад.
В России тысяча с лишним банков, большинство из которых работает с вкладами физических лиц. Пусть в поле нашего зрения попадут только крупнейшие банки, активно работающие с «физическими депозитами» и к тому же обладающие относительно развитой филиальной сетью.
Но, обращаясь к услугам банка, лучше придерживаться такой стратегии, когда средства размещаются не на одном депозите, а на нескольких, возможно, в разных банках, и в разных валютах. Как гласит одно из «золотых правил» вкладчика, деньги лучше хранить в той валюте, в какой собираетесь тратить. Наверное, такой подход более хлопотен, зато «депозитные» деньги будут более защищенными без особого ущерба доходности.
Конкуренция в банковском бизнесе сейчас чрезвычайно обострена. Кредитные учреждения остро реагируют на складывающуюся конъюнктуру рынка и отвечают универсализацией своей деятельности. Все больше банков расширяют спектр видов банковских вкладов, обеспечивают доступ к счету через Internet, формируют рынок услуг private-banking, куда входит финансовое, налоговое, юридическое и туристическое сопровождение частных VIP-клиентов с высоким уровнем доходов. Внедряются такие операции, как факторинг, форфейтинг, лизинг.
Остановимся на видах банковских вкладов. Они различаются по условиям выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
Вклад можно делать в рублях, долларах или евро. Существует также специфический «металлический» вклад, когда вместо денежных единиц используется масса драгоценных металлов (то есть вы покупаете определенное количество «виртуальных» граммов золота, серебра, платины или палладия и со временем получаете проценты в виде тех же граммов драгметалла). При выборе валюты депозита учитывайте не только предлагаемые банком проценты, но и перспективы изменения ее покупательской способности. У рублевых вкладов, как правило, процент намного выше, но, учитывая инфляцию, реальный доход может оказаться далеко не таким, как ожидалось первоначально. В то время как потери в рублях предсказуемы в весьма высокой степени, динамика роста курсов доллара, и особенно евро, точному прогнозированию поддается гораздо хуже.
Срок вклада определяется не только личными потребностями инвестора (например, ему необходимо подкопить денег на покупку машины через полгода), но и таким фактором, как наличие и глубина обоснования прогнозов изменения стоимости валют. В этих условиях представляется целесообразным ограничить срок банковского вклада несколькими месяцами. У такого «короткого» вклада есть важное преимущество: в случае изменения финансовой конъюнктуры и/или ситуации в обслуживающем банке во вред депозиту, можно вполне дотерпеть до его окончания, а не закрывать досрочно, получая мизерный процент по ставке до востребования. Правда, здесь есть одно «но» - чем «короче» депозит, тем ниже годовая процентная ставка по нему.
Наталья Быкова