Учимся финансовой математике вместе с ОАО «СИББИЗНЕСБАНК»
Финансы должны работать на человека, а не наоборот. А банк должен быть удобным для клиента. Так считает Председатель Правления ОАО «Сиббизнесбанк» Марина Рыбалко и весь коллектив «Сибирского банка развития бизнеса» (это полное название). Сегодня Марина Анатольевна помогает читателям «СТ» разобраться в новом федеральном законе - № 218-ФЗ «О кредитных историях», вступившем в законную силу первого июня сего года.
Растут доходы граждан нашей страны. Они ездят за границу и стремятся к западным стандартам потребления и поведения. А эти стандарты подразумевают активное пользование различными услугами банков, в том числе кредитными. В результате все большее число людей и в нашей стране не желают годами откладывать деньги на привлекательную покупку и готовы брать кредит. Начинают формироваться первые кредитные истории граждан. По данным ИА «Росбалт», за последние 6 лет кредитование граждан выросло с 20 млрд. рублей до 619 млрд. рублей. К началу 2005 года доля кредитов физическим лицам в активах банковского сектора достигла значительной величины (8,6 процента) и продолжает увеличиваться.
Что такое кредитная история?
Закон определяет, что кредитная история состоит из трех частей: 1) титульной, где указываются паспортные данные гражданина (кроме адреса), ИНН и сведения из свидетельства о пенсионном страховании; 2) основной, в которую впишут адрес, данные о сумме кредита, сроках и условиях его погашения, а также отчет о выполнении заемщиком обязательств; 3) закрытой части - подробные данные о том, кто формировал это досье, и кто запрашивал информацию на потенциального заемщика. Храниться кредитные истории будут в кредитных бюро.
Важное дополнение: тот, кто интересуется вашей кредитной репутацией, должен будет предоставить хранителю досье ваше письменное разрешение на это. Любопытному соседу или сослуживцу, наводящему справки о вашей платежеспособности, в кредитном бюро откажут - данные кредитной истории по закону могут получить только юридические лица, индивидуальные предприниматели и органы внутренних дел.
- Ранее нигде не указывалось, можно собирать кредитную историю или нельзя, хотя банки и собирали такую информацию для внутреннего пользования. Но делиться такой информацией с коллегами из соседнего банка было запрещено. Кредитные досье - атрибут цивилизованного рынка, - говорит М.А. Рыбалко. - На Западе этот механизм давно отлажен, и кредитное досье есть у каждого. Заемщик в любой момент может контролировать отчет банка о своих платежах, а также проверять, кто и когда интересовался его кредитной репутацией.
- С вашей точки зрения, можно ли считать закон «О кредитных историях» еще одним шагом на пути к цивилизованному финансовому рынку?
- Безусловно. Любой банк, предоставляя кредитные ресурсы, должен определить для себя зону риска. Он должен точно знать, вернется ли в срок выданный кредит. Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» вступает в силу в два этапа: с первого июня банкам предписано включать в договоры пункт, предлагающий заемщику сформировать кредитную историю. С первого сентября 2005 года банки-кредиторы станут посылать собранную информацию в бюро кредитных историй.
- Марина Анатольевна, а как относятся к этому пункту договора о кредитовании ваши клиенты?
- Многих заемщиков этот пункт договора дисциплинирует. В нашем банке мы рады каждому клиенту, а представителям малого и среднего бизнеса - вдвойне. Именно усилиями этих небольших фирмах создается новое экономическое пространство нашей страны. Мы разъясняем, что положительная кредитная история - это большое подспорье для начинающих собственное дело. Сначала ты работаешь на историю, потом она работает на тебя.
На самом деле, если человек намерен нормально гасить кредит, то здесь никаких вопросов не возникает. Впоследствии при наличии информации о том, что данная фирма или гражданин являются добросовестным плательщиком, банк с радостью предложит ему свои кредитные ресурсы, причем по более низкой ставке, или с более мягкими условиями кредитования. Кроме того, создание кредитных бюро позволит упростить процедуру рассмотрения кредитных заявок. Досье на банковского клиента в кредитном бюро хранится не менее 15 лет. Так что держать свою историю в кристальной чистоте - в интересах самого должника.
Как будут работать кредитные бюро?
Мировая практика использования кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая выгода от деятельности надлежащим образом регулируемого кредитного бюро.
Создаваемые бюро кредитных историй - это коммерческие организации, которые накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Определенная законом часть этой информации предоставляется пользователям за плату. Таким образом бюро зарабатывают себе на жизнь. Все организации, причастные к выдаче кредитов, обязаны с 1 сентября 2005 года передавать необходимые данные хотя бы в одно бюро. А в рамках ЦБ РФ создается центральный каталог кредитных историй, по которому можно определить, где и чьи дела хранятся. Надзирает за работой всех бюро уполномоченный на то государственный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).
Уже создано два кредитных бюро, которые готовы приступить к выполнению своих функций. Одно из них - Национальное бюро кредитных историй, созданное при поддержке Ассоциации российских банков совместно с западным партнером.
Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку.
Учимся брать кредиты вместе с ОАО «СИББИЗНЕСБАНК»
Как неоднократно сообщала «СТ», максимально возможного внимания удостаивается в ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» каждый клиент. Но есть и такие, к которым, если можно так выразиться, лежит душа банка - это представители малого и среднего бизнеса, в том числе предприниматели без образования юридического лица, делающие первые шаги в бизнесе.
Из данных годового отчета о работе банка в 2004 году: на 1.01. 2004 в «Сибирском банке развития бизнеса» обслуживались 246 предпринимателей, на 1.01.2005 года более 600 индивидуальных частных предпринимателей открыли счета в ОАО «СИББИЗНЕСБАНК». Банк последовательно ведет консультирование предпринимателей, осуществляет финансовый мониторинг, оперативно и качественно обслуживает их счета.
ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» приглашает на бесплатный семинар «Кредитование: правила и процедуры» частных предпринимателей, руководителей предприятий и всех желающих. Семинар состоится 9 июня 2005 года в здании главного офиса банка по адресу: ул. Маяковского, 16/1. Начало в 16.00 часов. Семинар «Кредитование: правила и процедуры» проведет Ольга Владимировна Тодорова, начальник Кредитного управления ОАО «СИББИЗНЕСБАНК».
Человек, который занимается рассмотрением заявок на выдачу кредита каждый день, расскажет обо всех тонкостях этого процесса.
- Информацию о том, насколько аккуратно заемщик исполняет свои обязательства, отслеживают все банки, - говорит Председатель Правления ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» Марина Рыбалко. - С созданием кредитных бюро кредитование будет развиваться, во-первых, в более цивилизованном русле, во-вторых, ускорит темпы развития банковской системы в целом. У нас есть физические лица, которые пишут заявку на получение кредита уже в четвертый раз...
А кто-то еще и понятия не имеет, что необходимо для того, чтобы оформить банковский кредит и таким образом примкнуть к цивилизованному миру. Участие в семинаре приблизит руководителя небольшой фирмы или физическое лицо к процессу получения кредита.
По словам М.А. Рыбалко, на семинаре будут даны рекомендации по предоставлению обеспечения кредита (залог, поручительство), общие требования при принятии заявки на кредитование, критерии определения финансового состояния заемщика и так далее. К слову, если одним из главных критериев для оценки гражданина является его стабильный заработок (зарплата), то первым источником информации для оценки кредитоспособности юридического лица служат баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках и расшифровки статей баланса (кредиторская и дебиторская задолженности, основные средства, кредиты и займы). Ну и, конечно, слушатели семинара получат ответы на вопросы по поводу кредитных историй и работы кредитных бюро.
«Надежно работающий, устойчивый к колебаниям финансовых рынков, пользующийся доверием населения и предпринимателей банковский сектор - одно из важнейших условий эффективного развития экономики, повышения благосостояния граждан», - говорится в приветствии Президента РФ Владимира Путина съезду региональных банков РФ, состоявшемуся недавно в Москве. ОАО «СИББИЗНЕСБАНК», имеющий филиалы в Омске, Тюмени, Москве, и расширяющий свою филиальную сеть, стремится соответствовать этим высоким требованиям - быть надежным и устойчивым.
- И в заключение, Марина Анатольевна, что бы вы хотели сказать нашим читателям - потенциальным клиентам вашего банка?
- Наше общество меняется удивительно быстро, и те вещи, которые несколько лет назад казались невероятными, уже становятся привычными. Стандарты нашей жизни также должны постепенно приближаться к тому, как живут граждане развитых западных стран. Неотъемлемой чертой жизни в развитых странах является пользование широким спектром банковских услуг. Поскольку число клиентов нашего банка постоянно растет, можно сделать вывод о том, что уже в недалеком будущем активными клиентами банков станет огромное число людей в нашей стране. Банковские вклады позволят получить реальный дополнительный доход, а банковский кредит сделает доступным многое из того, на что сейчас пришлось бы затратить намного больше усилий. Единственным условием этого является целенаправленное формирование своей хорошей кредитной истории, то есть аккуратное, внимательное и добросовестное обслуживание даже самых небольших ссуд.
Подготовила
Светлана Петренко.