Поднадзорны и прозрачны

В августе 2000 года исполняется 10 лет с момента образования ныне действующей системы Центрального банка и его территориальных управлений (национальных банков). За это время по сути с нуля пришлось осваивать надзорные функции, выстраивать взаимоотношения между двумя уровнями банковской системы.

В связи с датой—вопросы “СВ”-понедельника” начальнику Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области Юрию Зеленскому.

— Основные периоды своего развития ныне действующий Центральный банк и его территориальные подразделения прошли параллельно с формированием современной банковской системы. Это был весьма нелегкий путь, и действительно есть, что вспомнить…

Важнейшая особенность банковской системы нашей страны — отсутствие опыта работы в макроэкономических условиях, хотя бы приближенных к нормальным. За все время существования частных банков в России, с 1988 по 2000 год, отечественные банки всегда работали либо в расслабляюще тепличной, либо в жестко экстремальной ситуациях.

Так, в 1988-1991 годах негосударственные банки извлекали прибыль из системы тотального государственного регулирования, фактически спекулируя на дефиците банковских услуг и кредитов, необходимых кооперативам и арендным предприятиям. Кооперативные и частные банки с удовольствием заняли рыночные ниши, оставленные государственными монстрами, а также активно участвовали в “стихийной приватизации” госпредприятий их директорами. Понятно, что проблем с ликвидностью, достаточностью капитала и прочими скучными материями, осложняющими жизнь финансиста в нормальной экономике, у банкиров-первопроходцев не возникало.

А у банков, созданных на базе государственных спецбанков, проблем было еще меньше, так как они имели доступ к централизованным кредитам Госбанка СССР. Госбанк в те времена находился не в лучшем положении. Смена ориентиров потребовала в кратчайшие сроки коренной перестройки всей деятельности. Причем в условиях практически полного отсутствия банковского и финансового законодательства. В те годы Госбанк не формировал правила игры для банков, а “догонял” их, в режиме “вызов-ответ” реагируя на происходящие изменения, на ходу сочиняя инструкции и положения.

В 1991-1993 годах обстановка в банковском секторе стала еще благоприятнее, чему способствовали высокая инфляция и резкий рост спроса на банковские услуги — как раз появилось множество частных предприятий, обслуживать которые было некому. Вдобавок ко всему до 1993 года банки оставались практически единственными юридическими лицами, имеющими право легально получать доходы от обесценивания рубля. Все это вызвало настоящий банковский бум. За три года — с 1990 по 1992 — в России был зарегистрирован 1131 банк — почти половина всех банков, созданных за последние 12 лет. За эти же три года практически ни один из них не разорился (за исключением случаев откровенного воровства). В Саратовской области пик создания банков пришелся на 1996-1997 годы, когда в регионе действовало более 35 кредитных организаций. Во многом процесс создания банков проходил стихийно, уставы писались “на коленке”. Заниженные требования к параметрам новых банков, отсутствие отработанных документов привело в дальнейшем к такому же массовому закрытию банков и отзыву у них лицензий.

Началось серьезное освоение подразделениями Центрального банка надзорных функций. В 1994 году в Главном управлении Банка России по Саратовской области был создан отдел инспектирования, работа которого показала банкам, что они поднадзорны, и их деятельность должна быть прозрачна для Банка России. С началом деятельности управления по надзору ситуация начала качественно меняться.

В 1994-1995 годах рухнули несколько гигантских финансовых пирамид, а за ними и банки, действовавшие по тому же “пирамидальному” принципу. А в августе-сентябре 1995 года наступил и первый банковский кризис, похоронивший целый ряд крупных и авторитетных банков.

Теперь условия игры уже диктовали учреждения Центрального банка, к тому времени набравшие обороты, укрепившие свое положение и статус. Резко выросла планка требований к персоналу. Потребовались специалисты разных профилей — нужно было быть лучшими во всем. Учились на практике, шаг за шагом осваивая технологии лицензирования и санирования. Созданная система расчетно-кассовых центров окрепла, став крупной вехой в региональном строительстве.

Последовавшие далее возникновение новых высокодоходных финансовых инструментов, пирамида ГКО, резкий рост объема вкладов и развитие международных связей отечественных банков, формирование валютного рынка и августовский обвал уже проходили (может не всегда удачно) не в стихийных, а в контролируемых государством и Банком России условиях.

Эти 10 лет в корне изменили облик и профиль деятельности Центрального банка и его саратовского Главного управления. Сложилась четкая система взаимоотношений с банками, вырос авторитет Главного управления в регионе. Был сделан существенный рывок в техническом переоснащении банковской деятельности. Создана собственная система электронных коммуникаций, корпоративная сеть передачи банковской информации, перешли от бумажных платежных документов к их электронным образам. Год от года накапливался ценный опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, как в условиях экономического подъема, так и во времена кризисов.

Главное, что пережитые вместе трудности, реформы и экономические перипетии не развели Главное управление и саратовские банки в разные стороны, а укрепили взаимопонимание и деловой настрой совместными усилиями формировать цивилизованные условия банковской деятельности.

— В процессе роста и развития у каждой организации и системы в целом неизбежно возникают сложности и проблемы. Их возникновение, как и решение, — процесс естественный. Какие проблемы в области надзора и взаимодействия с кредитными организациями наиболее актуальны на сегодняшний момент? Какие пути их решения представляются оптимальными?

— Если бы меня спросили, какое из событий недавнего прошлого я считаю самым значимым для развития банковского сектора региона, то без колебаний я бы ответил: создание при Главном управлении Банковского клуба. Это неформальное содружество руководителей банков позволяет снимать 90 процентов всех проблем, зачастую весьма серьезных. Именно Банковский клуб дал толчок развитию регионального межбанковского рынка, и за последние полтора года обороты по внутрирегиональным МБК выросли почти в 2 раза. Именно на заседаниях Клуба банкиры приняли решение начать борьбу с недобросовестными заемщиками, кочующими из одного банка в другой. Сегодня в базе данных уже набралось более 600 единиц информации по таким “кидалам”.

Взаимопонимание между банкирами и Главным управлением помогает и в решении проблем надзора. Его несовершенство во многом определяется не слабостью инструкций, а нежеланием банков вести честную игру. На наш взгляд, в вопросах банковского надзора необходимо переходить от контроля по реперным точкам отчетных дат к постоянному, если хотите, ежедневному мониторингу состояния банка. Всем известно, что отчетные показатели могут и “прихорашиваться”, поэтому анализ финансового “здоровья” кредитной организации, выстроенный только на их основании, не всегда объективен. С другой стороны, задача учреждения Центрального банка — не только держать “руку на пульсе” и выявлять совершенные банком нарушения, но и предупреждать их, приучать банки вести цивилизованный бизнес, играть по правилам на правовом поле. Хочется надеяться, что саратовские банки выбрали на перспективу именно этот путь развития.

— Идеальна та банковская система, которая целиком и полностью удовлетворяет потребностям существующей экономики. На каждом этапе развития свои сверхзадачи, и чем активнее банковский сектор интегрирован в реализацию этих задач, тем больше экономический эффект от его деятельности. Безусловно, мы связываем свои ожидания с нормальным, сбалансированным развитием всех отраслей производства, предсказуемостью и планированием основных параметров денежно-кредитной политики, капитализацией банковской системы, очищением ее от нежизнеспособных кредитных организаций. На мой взгляд, сохранится существующая сегодня
двухуровневая банковская система, однако и она, и система Банка России, в особенности его территориальная сеть, подвергнутся серьезному реформированию.

Изменится и система ценностей банковского бизнеса. Близость к бюджетным или внебюджетным ресурсам, на чем строит сегодня политику не один банк, уступит место высококвалифицированному менеджменту, умению работать в условиях равноправной конкуренции, филигранно управлять банковскими рисками. Главным профессиональным качеством, если хотите критерием профпригодности, топ-менеджеров кредитных организаций станет степень ответственности за результаты работы, за государственность проводимой ими политики.