Институт страхования получил с приходом в Россию рыночной экономики широкое развитие. Народ, находящийся в состоянии эйфории от всех нововведений в стране, с энтузиазмом принялся страховаться. Постепенно апогей страстей прошел. Откровенное мошенничество и некомпетентность руководства многих компаний, приведшее их к краху, сильно подорвали доверие к страхованию. Однако полностью оно не умерло. Полезность страхования успели оценить многие. Но для того, чтобы не нарваться на мошенников и избежать других возможных неприятностей, прислушайтесь к советам квалифицированного юриста.

После того как принято решение о заключении договора страхования, а также определились с объектом страхования (жизнь, здоровье, имущество, ответственность), необходимо выбрать, с какой страховой компанией вы будете иметь дело. Хотя этих фирм в Сургуте немного, выбирать все же есть из чего. Самыми главными факторами здесь являются надежность и платежеспособность. Необходимо поинтересоваться, как долго работает та или иная компания, как выполняет она свои обязательства перед клиентами. Лучше всего, если организация создана и зарегистрирована в Сургуте, а не является филиалом или представительством иногородней фирмы.

Отношения с любой страховой компанией необходимо строить юридически грамотно, чтобы избежать впоследствии возможных неприятностей. В первую очередь, нужно поинтересоваться наличием лицензии. Как известно, страховая деятельность подлежит лицензированию. Причем в этом документе содержится исчерпывающий перечень видов страхования данной компании. Отказать в показе лицензии не имеют права. Будет неплохо, если вы попросите копию с нее. Если вы страхуетесь в филиале или представительстве иногородней страховой компании или заключаете договор через страхового агента, то необходимо проверить наличие полномочий на подписание договора страхования у руководителя филиала или агента. Обычно эти полномочия прямо указаны в доверенности, которую вам также обязаны показать.

Далее следует поинтересоваться, во сколько обойдется страхование. У всех компаний разные цены на услуги, порядок уплаты страховых взносов, набор возможных скидок. Поэтому выяснить это лучше заранее.

Теперь необходимо взять правила страхования и внимательно ознакомиться с ними. Рекомендуем это сделать в домашних условиях. В правилах подробнейшим образом должны быть раскрыты условия страхования. Документ этот, как правило, объемный. На что в нем нужно обратить внимание?

Во-первых, необходимо изучить перечень страховых рисков, то есть предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование: пожар, удар молнии, затопление, преступные действия третьих лиц (кража, угон), ущерб от столкновения автомобилей и т.д. Если страхуете жизнь и здоровье, то должны быть особо перечислены те заболевания и травмы, от которых вас, собственно, и страхуют. Что тут надо знать?

Перечень рисков обычно является исчерпывающим, и если с вашим имуществом произойдет что-то другое, что не указано в перечне, то действие договора страхования досрочно прекратится и никакого возмещения вы не получите. Поэтому надо сразу для себя определить, устраивает вас перечень страховых рисков или нет. Кроме того, необходимо иметь в виду, что, как правило, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Во-вторых, следует обратить внимание на такую незначительную, на первый взгляд, деталь, как срок, в течение которого вы обязаны сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Это имеет серьезное значение. Если вы заявите о наступлении страхового случая позже указанного срока, то это может явиться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. А срок довольно мал, чаще он колеблется в пределах от 24 до 72 часов.

В-третьих, вполне вероятно, что правила будут возлагать на вас обязанность незамедлительно извещать страховую компанию о значительных изменениях и обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. И если вы обязанность не выполните, то страховая компания вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Поэтому необходимо разобраться, что конкретно понимается под такими «изменениями в обстоятельствах». Например, это ситуация, когда вместо гаража или охраняемой стоянки вы начали ставить автомобиль под окнами своего дома. Риск увеличивается? Конечно. Об этом вы будете обязаны известить страховую компанию. А это даст ей право потребовать от вас уплаты дополнительной суммы.

Еще одним хитрым моментом правил может быть возложение обязанности на страхователя при наступлении страхового случая принять меры к уменьшению возможных убытков. Ну, скажем, при пожаре на даче вы должны будете не стоять столбом до приезда пожарной команды, а приступить к тушению. И если вы этого не сделаете, а страховая компания сможет доказать, что вы умышленно ничего не предпринимали для уменьшения возможных убытков, то она имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения.

Необходимо также внимательно изучить перечень оснований для отказа в выплате вам страхового возмещения. К вышеназванным основаниям можно добавить умышленное совершение страхователем действий, повлекших наступление страхового события. Скажем, застрахуете квартиру на большую сумму, сами ее подожжете, а затем потребуете выплатить страховое возмещение. Тут уж не обессудьте, если вас «раскусят»: в этом случае вы не только ничего не получите, но еще можете быть привлечены к уголовной ответственности за мошенничество.

Мне могут возразить: если есть договор страхования, страховой полис, зачем еще и внимательно изучать правила? Дело в том, что договор или полис содержат лишь самые основные положения, существенные условия, указание которых обусловлено требованиями действующего законодательства. Кроме того, когда вы будете получать свой экземпляр договора страхования или полис, то вас заставят расписаться в экземпляре, остающемся у страховой компании, о том, что вы ознакомлены с правилами страхования. И если вы, не читая этих правил, распишетесь, а потом выяснится, что они содержали какие-то невыгодные для вас пункты, то жаловаться будет уже поздно. Любой суд в такой ситуации будет на стороне страховой компании.

Итак, после того как вы изучили правила страхования, переходим к стадии подписания договора. Какие тут основные моменты? В договоре должен быть указан объект страхования. Причем в ваших интересах, чтобы он был не просто указан, но и весьма подробно описан. Если это недвижимость, то необходимо уточнить не только адрес, но и метраж, состояние, наличие дорогой отделки (евроремонта). Если это автомобиль, то кроме указания его марки, номеров кузова, шасси, двигателя и иных данных, позволяющих идентифицировать машину, необходимо указать материал отделки салона, наличие магнитолы и иных вещей, которые делают ее дороже. Если этого не отметить, то потом будет труднее доказывать реальный размер ущерба.

В договоре должны быть исчерпывающе перечислены страховые риски (об этом мы уже говорили), точно указан номер страховой суммы, срок действия договора. Гражданский кодекс позволяет в договоре страхования отступать от правил страхования, дополнять и изменять их положения. Это делает страховые отношения более гибкими.

Договор вступает в силу в момент уплаты первого взноса. То есть, пока страховая компания не получит от вас деньги в наличной или безналичной форме, ни о какой страховой защите не может быть и речи. Знайте, что по закону вы имеете право в любой момент отказаться от договора страхования, однако уплаченные взносы вам вернут только в том случае, если это прямо оговорено в договоре.

И.ЧИРКОВ, руководитель группы правового управления ОАО «Сургутнефтегаз».