Россияне защищают свое домашнее имущество металлическими решетками на окнах, такими же дверями в подъездах и жилищах, кто продвинутее - сигнализацией и страховкой. Но абсолютное большинство самих квартир по-прежнему остаются без защиты. Одним из редких исключений стал город Сургут. Журналист беседует с директором Сургутского филиала ОАО «Государственная страховая компания «Югория» Людмилой Алексеевной Банниковой.
- Давайте начнем с правовой базы. Кто же по закону является ответственным за сохранность недвижимости?
- По Жилищному кодексу Российской Федерации государство предоставляет новую квартиру, если прежняя была разрушена в результате стихийного бедствия вроде удара молнии, землетрясения и т.д. или других форс-мажорных обстоятельств. Такие риски, как пожары, взрывы газа, стихийными бедствиями не признаются, это уже безвозвратная потеря, зачастую своего рода трагедия для собственника. Конечно, и в этих случаях государство помогает, но тут уж все зависит от возможностей местных бюджетов, так что рассчитывать на полноценную компенсацию не приходится.
- Из ваших слов читатель должен сделать вывод, что наиболее приемлемый для него вариант - застраховать квартиру, включая отделку, которая тоже подвергается всевозможным рискам.
- В страховании некоторые усматривают только одностороннюю выгоду для страховщика. Но они забывают о том, что последний является всего лишь компанией, которая управляет средствами страхователей, собранными как бы по негласному договору для выплат пострадавшим. И человечество пока не придумало других форм защиты любой собственности, включая недвижимую.
- Итак, сургутяне оказались вполне цивилизованными и дружно решили застраховать свои жилища?
- С 2002 года в городе действует программа добровольного страхования жилых помещений, разработанная и осуществляемая компанией «Югория». Но сказать, что все сургутяне стройными рядами пошли в страхователи, пока нельзя. Да на это и сложно рассчитывать.
Как известно, пострадали те, кто был активным страхователем в советские времена. Естественно, у этих людей осталось негативное отношение к страхованию вообще. Во-вторых, институту собственников квартир в России чуть более десяти лет, у многих не сложилось еще столь необходимое трепетное отношение к жилищу. В-третьих, часть квартир до сих пор остаются неприватизированными, хотя в нашем случае и наниматели имеют право на страховую защиту.
- Каковы же условия страхования?
- С учетом вышесказанного было решено сделать их максимально доступными для каждого горожанина, включая наименее обеспеченных. С этого года тариф составляет 75 копеек с квадратного метра общей площади в месяц, соответственно - и с возможностью помесячной оплаты, а два предыдущих года страхователь платил по 40 копеек. Но тогда и максимальная сумма компенсации за квадратный метр была в целом 3 тысячи рублей. Теперь мы несем ответственность по конструктивным элементам квартиры в сумме 6 тысяч и по отделке тоже 6 за один квадратный метр, то есть всего 12 тысяч рублей, что приближается уже к средней стоимости жилья по Ханты-Мансийскому автономному округу. Естественно, и сейчас при наступлении страхового события в большинстве случаев будет возмещена только часть реального ущерба. Но согласитесь, что это гораздо лучше, чем не получить ни копейки и остаться со своей проблемой один на один.
- Что же получают власти города от этой программы, как они в ней участвуют?
- Городская недвижимость не такая простая вещь, как может показаться с первого взгляда. Много уже довольно старых домов. На некоторые серьезные изъяны строительства закрывали когда-то глаза при вводе жилья в эксплуатацию. Так что возлагать ответственность и бремя содержания квартир только на их собственников было бы неправильно. Да и город, кстати, сам еще является собственником части жилищ.
В результате защиту застрахованного жилья взял на себя наш филиал. Еще одно обязательство «Югории» - не предъявлять так называемых регрессных исков, если страховой случай произошел по вине жилищно-коммунальных служб.
В 2002 году оплата страховых взносов производилась по персональным счетам, которые доставлялись на договорной основе мастерами жилищно-эксплуатационных управлений вместе со счетами за свои услуги. С прошлого года строка «страхование жилых помещений» внесена в квитанцию по оплате жилищно-коммунальных услуг, за что мы тоже рассчитываемся с городом.
- Как я понимаю, муниципалитет не несет никакой дополнительной финансовой нагрузки по страхованию жилья. Насколько же эффективной можно считать в таком случае саму эту программу?
- Как я уже говорила, защита городской недвижимости - дело непростое, и, действительно, одному страховщику она не под силу. Поэтому полноценной можно, пожалуй, считать только московскую программу страхования. Столичное правительство напрямую компенсирует более половины ущерба по страховым случаям, остальную часть выплачивают несколько страховых компаний.
Такая модель, безусловно, предпочтительней, но надо понимать, что у московского городского бюджета совершенно другие возможности. Хотя и риски там, как мы знаем, другие. Но если вернуться к Сургуту, то в принципе и здесь эффективность программы страхования можно повысить. Ведь пока что она охватывает всего несколько процентов городского фонда жилья, соответственно и поступление страховых взносов небольшое.
О некоторых причинах инертности горожан я говорила выше, и тем не менее в принципе страховой рынок растет, рано или поздно наступит и время повсеместного страхования жилья. Но, конечно, и сейчас мы не сидим сложа руки. Большинство горожан уже имеют более-менее четкое представление о программе, с этого года ее привлекательность еще больше возросла за счет увеличения компенсации от ущерба. Так что мы смотрим в будущее с оптимизмом.
Кстати, как мы узнали, еще в одном из городов округа планируется внедрение программы страхования жилья. Причем все ее содержание, кроме обращения главы администрации к горожанам, буква в букву повторяет нашу программу. Таким образом, конкурирующая компания преподносит нашу «конфетку» в своей обертке. По такому случаю можно и повозмущаться, но с другой стороны выходит, что наш продукт конкурентоспособен, и уже этим следует гордиться.
- Каким же образом складывается сама практика страхования жилья? Чем доволен и недоволен страхователь?
- Картина пестрая, как сам мир. Когда наши счета доставлялись потенциальным страхователям, кое-кто возмущался: зачем, мол, засоряете почтовые ящики? Теперь другие бывают упреки, особенно если произошел страховой случай: почему, дескать, не напоминаете о себе?
В новогоднюю ночь в окно залетела петарда, возник пожар в одной из квартир. Владелец обратился к нам, чтобы получить компенсацию. Но оказалось, что он не уплачивал страховые взносы, хотя был в полной уверенности в обратном. Подобных недоразумений еще немало, но постепенно страховая культура в этом плане повышается.
Радует, например, то, что, получая условия страхования жилья, некоторые горожане приглашают агента, чтобы застраховаться «по полному пакету». Под этим они подразумевают и дачу, и автомобиль, и домашнее имущество, и прочие виды страхования. Других же наш фирменный конверт наводит и на такую мысль: «А что, если я залью соседа снизу?». Мы поясняем, что нужен другой полис - страхования ответственности. Пока таких страхователей у нас всего несколько десятков, но мы уверены, что это именно та «ласточка», которая делает весну.
Если же говорить о статистике, то в 2002 году одна выплата компенсации приходилась на 126 договоров страхования квартир, а в 2003-м - уже на 43 договора. Для сравнения: в Москве считается, что риску подвержена одна квартира из ста. Средний размер возмещения составил в нашем городе в 2002 году - 2187 рублей, в 2003-м - 3007 рублей. Максимальная сумма в 2003 году - 8415, минимальная - 159 рублей. Более восьмидесяти процентов страховых случаев - это «проникновение воды из соседнего помещения». Остальное приходится на пожары, промерзание швов, противоправные действия третьих лиц.
- Ну а в конце давайте еще раз обратимся к правовому аспекту проблемы. Известно, что в верхних эшелонах власти время от времени обсуждают возможность введения обязательного страхования жилья.
- В какой-то степени это повторение пройденного. Ведь мы помним, что в Советском Союзе было обязательное страхование частных домов. Между тем сейчас в Гражданском кодексе правомерным признается только обязательное страхование ответственности. Но, конечно, когда происходят природные катаклизмы, подобные недавним наводнениям, то государство так или иначе начинает искать какие-то финансовые резервы.
Аналогии совершенно очевидны. В Соединенных Штатах, например, ущерб от масштабных проявлений стихии компенсируется в такой пропорции - 80 процентов страховые компании и 20 процентов государство. Если еще раз обратиться к опыту Москвы, то и там прослеживается вполне очевидная тенденция - финансовая составляющая правительства в программе страхования жилья со временем становится все меньше.
Как бы то ни было, но для нас очевидно, что программа страхования жилья государственной компании «Югория» вполне соответствует духу времени. В Сургуте мы убедились в высокой социальной значимости этого проекта и будем развивать его на благо горожан.
Владимир Гринив.
Газетная площадь предоставлена Сургутскому филиалу ОАО ГСК «Югория».